Стоматологічна допомога в тій чи іншій формі періодично потрібна кожному. У Німеччині ці послуги мають високу вартість, однак у певних випадках вони покриваються обов’язковим медичним страхуванням. Ситуацію ускладнює те, що до переліку входить далеко не все, що може знадобитися людині, і в окремих випадках пацієнтові доведеться повністю або частково оплачувати роботу стоматолога самостійно.
Які стоматологічні послуги можна отримати безкоштовно? Коли й у якому обсязі доведеться доплачувати? Як оформити додаткову страховку на зуби в Німеччині, щоб розширити перелік доступних послуг? Відповіді читайте далі в статті.
Зміст
Лікування зубів у Німеччині на Соціалі
Перелік послуг, що входять в GKV-страховку, визначений законодавчо. Водночас це не є чітко визначений перелік, який діє за будь-яких умов, — він може змінюватися залежно, зокрема, від таких факторів:
- віку пацієнта;
- якості наданих послуг;
- рівня доходів домогосподарства;
- проходження профілактичних оглядів тощо.
Що оплачує AOK при лікуванні зубів?
У цьому випадку під AOK мається на увазі не лише Allgemeine Ortskrankenkasse, а й усі аналогічні структури, що працюють у межах обов’язкового медичного страхування. Важливою є також наявність у стоматолога відповідних договорів із соціальними службами Німеччини, інакше його послуги можуть не відшкодовуватися в рамках GKV.
Консолідуємо інформацію щодо найпопулярніших процедур у таблиці, а нижче детальніше розглянемо кожен пункт:
| Процедура | Покриття обов’язковим страхуванням | Доплата | Примітка |
|---|---|---|---|
| Профілактичний огляд | 2 рази на рік (100%) | €0 | Обов’язкова умова для нарахування бонусних балів при подальшому протезуванні |
| Видалення зубного каменю | 1 раз на рік (100%) | €0 | Звичайна (стандартна), а не професійна чистка зубів |
| Пломби (амальгама / композит у фронтальній ділянці) | 100% | €0 | – |
| Лікування пародонту | 100% за умови встановлення діагнозу | €0 | Потрібне направлення |
| Протезування зубів (стандартна схема) | 60%–75% | €300–€1200 | Залежить від кількості бонусних балів |
Щорічний огляд і бонуси
Обов’язкове медичне страхування заохочує регулярні профілактичні огляди, надаючи підвищену фіксовану субсидію на зубне протезування — так званий бонус. Щоб отримати право на цю субсидію, необхідно вести бонусну книжку, в якій будуть фіксуватися всі профілактичні та контрольні огляди.
Діти та підлітки віком від шести місяців до 17 років включно (або їхні батьки), окрім іншого, отримують інформацію про корисне для зубів харчування та гігієну порожнини рота, герметизацію фісур і ямок постійних великих кутніх зубів, а також, за потреби, про фторування зубів.
Профілактичні огляди для осіб з інвалідністю
Особи, які потребують спеціального догляду, та люди з обмеженими можливостями мають право на додаткові профілактичні стоматологічні послуги. Це включає, зокрема, оцінку стану здоров’я порожнини рота, популяризацію важливості гігієни та заходів із її підтримання, а також розробку індивідуального плану догляду за порожниною рота пацієнта.
У консультаціях та розробці плану догляду за порожниною рота повинні брати участь особи, які здійснюють догляд пацієнта, та допоміжний персонал.
Лікування зубів
Насамперед до цього переліку належать:
- видалення твердого зубного нальоту (“зубного каменю”);
- пломбування (матеріалами, доступними по страховкою);
- лікування кореневих каналів;
- хірургічні втручання в порожнині рота;
- пародонтологічні процедури;
- лікування захворювань слизової оболонки порожнини рота.
Ці послуги зазвичай надаються безкоштовно. Виняток становлять процедури, що виходять за межі стандартної стоматологічної допомоги та обираються застрахованими особами добровільно в рамках так званої угоди про додаткові витрати. Для їх отримання стоматолог зобов’язаний укласти письмову угоду до початку лікування.
Ортодонтичне лікування
Виправлення неправильного положення щелепи або зубів, зокрема за допомогою брекетів, покривається страховкою GKV лише для осіб до 18 років, виключно за наявності медичних показань і тільки в межах установлених лімітів.
Ще раз: для дорослих брекети в Німеччині не компенсуються, їхня вартість за страховкою GKV оплачується повністю пацієнтом.
Витрати на зубне протезування
Зубне протезування включає:
- незнімні зубні протези (коронки, часткові коронки та мости);
- знімні зубні протези (часткові, повні та тимчасові зубні протези);
- комбіновані зубні протези (поєднання знімних і незнімних конструкцій).
Якість використовуваних матеріалів чітко обмежена їхньою вартістю. За дорожчі варіанти необхідно доплачувати.
Фіксована субсидія, розмір якої залежить від діагнозу, покриває 60% суми, встановленої для відповідного стандартного лікування. Якщо застраховані особи можуть підтвердити в своїй бонусній книжці, що вони проходили стоматологічний огляд упродовж кожного з п’яти років, які передували початку лікування, фіксована субсидія збільшується до 70%, а після десяти років безперервного дотримання цієї умови — до 75% вартості стандартного лікування.
Стоматологи зобов’язані надати пацієнтам план лікування та витрат до початку процедур. Після цього пацієнти подають цей план до своєї страхової компанії для розгляду й затвердження.
Допомога на зубне протезування у разі нестачі коштів
Якщо дохід застрахованої особи нижчий за визначений поріг, вона отримує медично необхідні послуги стандартного догляду без будь-яких витрат із власної кишені.
У 2025 році щомісячна межа валового доходу (Monatliche Bruttoeinkommensgrenze) становить:
- для одиноких осіб — €1498;
- за наявності в тому самому домогосподарстві одного утриманця (для подружжя, одностатевих партнерів або дітей із сімейним страхуванням) — €2059,75;
- за кожного додаткового утриманця — плюс €374,50.
Для всіх інших діє правило гнучкої шкали витрат на страхування у разі життєвих труднощів. Це дозволяє застрахованим особам, чий дохід перевищує поріг повного звільнення від доплат, також претендувати на додаткову виплату. Суть правила розміру цієї додаткової компенсації полягає в тому, що кожна застрахована особа повинна здійснити доплату, розмір якої не перевищує потрійної суми перевищення її доходу над установленим пороговим значенням. Загальна сума, що підлягає покриттю з фонду медичного страхування, не може бути більшою за фактично понесені витрати.
Зазначений перелік послуг, що надаються в межах обов’язкового страхування, є орієнтовним. Детальнішу інформацію можна знайти на офіційному порталі та/або в SGB Buch V.
Що не покриває державна каса?
Окрім послуг, які не відповідають наведеним вище критеріям, Кранкенкаса не компенсує такі випадки:
- професійне чищення зубів;
- відбілювання;
- керамічні коронки або імплантати.
До цієї ж категорії належать усі види косметичних процедур, зокрема пломби кольору зуба, прикраси для зубів тощо.
Як дізнатися вартість стоматологічної допомоги?
З наведеного зрозуміло, що далеко не кожен пацієнт здатний самостійно визначити, чи входять необхідні йому процедури до обов’язкового страхування, і чи доведеться оплачувати звернення до лікаря повністю або частково. Водночас існують правила, які спрощують ситуацію, до яких, зокрема, відносяться такі:
- Стоматолога необхідно заздалегідь повідомити про наявність у пацієнта страхування GKV і з’ясувати, чи працює він із цією системою;
- Після первинного огляду лікар зобов’язаний поінформувати пацієнта, чи потрібна доплата і в якому розмірі;
- До надання послуг пацієнт має підписати Kostenvoranschlag — попередню згоду на платні процедури та їх вартість.
Якщо вартість послуг висока, а допомога не є невідкладною (екстреною стоматологічною допомогою в Німеччині), стоматолог може попередньо погодити майбутні компенсації зі страховою компанією. Зазвичай це стосується додаткового (необов’язкового) полісу, однак інколи такі узгодження можливі й у межах GKV.
Що таке Zahnzusatzversicherung і що вона дає?
Zahnzusatzversicherung — це приватні комерційні програми з різним набором страхових випадків і умов компенсації.
Що покриває стоматологічна страховка?
Страховка на зуби в Німеччині (Zahnzusatzversicherung) насамперед покриває високоякісне зубне протезування (зокрема імплантати, мости та коронки). Саме тим, хто зацікавлений у таких послугах, варто розглядати оформлення такого полісу.
Компенсуватися може все, що не входить до GKV, у т.ч. як послуги, які Кранкенкасою не відшкодовуються взагалі, так і ті доплати, які пацієнт повинен сплатити після часткової компенсації з обов’язкового страхування. Пропозиції різняться і можуть суттєво відрізнятися між собою.
Кому вигідна додаткова стоматологічна страховка в Німеччині?
Якщо стандартного лікування, наприклад металевої коронки без вінірів, достатньо, Zahnzusatzversicherung зазвичай недоцільна. Молодим людям стоматологічну страховку в більшості випадків не рекомендують.
За статистикою, потреба в зубному протезуванні зазвичай виникає у віці 35–40 років. Водночас людям старшого віку також варто ретельно зважити переваги такого полісу та його вартість перед оформленням.
На що звернути увагу під час підписання договору?
Деякі страхові поліси обмежують кількість імплантатів, наприклад не більше 8 або 10 одиниць. У найповніших тарифах таких обмежень немає. Це істотно впливає на розмір щомісячних внесків, тому варто одразу визначити, який обсяг покриття є фінансово прийнятним.
Іншим важливим критерієм є обмеження покриття витрат на матеріали та лабораторні дослідження. Суттєві обмеження виникають, якщо в полісі зафіксовані конкретні ціни й тарифи на послуги з покриття витрат на матеріали та лабораторні дослідження. Також в полісі можуть бути передбачені інші ліміти витрат, наприклад орієнтація на федеральні субсидії або норми обов’язкового медичного страхування.
Крім того, слід враховувати такі моменти:
- Рівень покриття. Найкращі плани пропонують відшкодування від 80 до 95% від суми рахунку, а іноді й 100%. Це може бути вигідно, якщо планується дуже дороге протезування зубів. Однак у цьому випадку щомісячні внески будуть вищими.
- Чи враховує страховик компенсацію за обов’язковим медичним страхуванням у своїх розрахунках. Наприклад, якщо в умовах Zahnzusatzversicherung зазначено, що вона відшкодовує 80%, але з урахуванням обов’язкового медичного страхування, фактичні витрати пацієнта становитимуть 20%. Водночас у разі, якби страхове відшкодування дійсно дорівнювало 80%, а до нього додавалася б ще й субсидія обов’язкового медичного страхування, фінансове навантаження для пацієнта було б істотно меншим;
- Відшкодування з боку страхової компанії має регулярно перевищувати стандартні максимальні ставки, встановлені Німецьким тарифом гонорарів для стоматологів (GOZ);
- У договорах не повинно бути обмежень на річну суму відшкодування. Наприклад, якщо ліміт компенсації встановлено на рівні €10000 або €15000 на рік, а необхідне масштабне лікування кількох зубів, такі витрати легко можуть перевищити запланований бюджет.
- Багато страхових планів включають додаткові послуги, зокрема професійне чищення зубів або композитні пломби. Водночас вони нерідко мають договірні обмеження — наприклад, до €100 на рік за професійну чистку зубів.
Варто також знати, що багато договорів передбачають восьмимісячний період очікування та поетапні графіки виплат за стоматологічними послугами. У перші 3–5 років дії полісу відшкодування часто обмежене максимальними сумами — наприклад, €500 у перший рік, €1000 у перші два роки тощо.
Скільки коштує зубна страховка в Німеччині?
Вибір тарифів величезний, а різниця в цінах — колосальна. Вартість додаткової стоматологічної страховки в Німеччині істотно варіюється залежно від віку, стану здоров’я та бажаного набору пільг. Як правило, що вища якість полісу, то більшою є його ціна. Обсяг покриття визначається конкретною страховою компанією та умовами полісу.
При грубому округленні можна говорити про такі середні розцінки:
- Для молодих людей (20–30 років): від €8 до €30 на місяць;
- Для осіб від 40 років і старше: від €20 до €30 на місяць;
- Вартість страхування для дітей зазвичай коливається від €5 до €20.
Різноманітні комплексні преміальні тарифи можуть коштувати значно дорожче.
Скільки коштує лікування зубів у Німеччині?
Для наочності наведемо кілька популярних операцій та їх вартість, які не компенсуються обов’язковим страхуванням або компенсуються не повністю (вимагають доплати з боку пацієнта):
Відшкодування видатків за рахунок обов’язкового медичного страхуванняДоплатаПримітка
| Операція | Відшкодування видатків за рахунок обов’язкового медичного страхування | Доплата | Примітка |
|---|---|---|---|
| Відбілювання | Ні | €300–€600 | Косметична процедура |
| Імплантат | Лише субсидія на міст | €1500–€3000 | Повне покриття лише у виняткових випадках (див. вище) |
| Керамічна коронка | Компенсується тільки металева коронка | €400–€1000 | Естетичне покращення |
| Професійне чищення зубів | Часткова субсидія | €80–€200 | Залежить від Krankenkasse |
| Лазерне / 3D-лікування | Не компенсується | €150–€400 | Підвищення комфорту лікування |
Як оплачуються послуги стоматолога за страховкою?
При обов’язковому страхуванні, якщо послуга надається пацієнту повністю безкоштовно, всі питання з Кранкенкасою стоматолог вирішує самостійно. За необхідності доплатити пацієнту буде виставлено рахунок, який необхідно сплатити заздалегідь (це регулюється правилами конкретного лікаря або клініки).
За наявності додаткової стоматологічної страховки, особливо якщо суми покриття великі, стоматолог спершу складає план лікування й визначає його вартість. Після цього до початку процедур він погоджує кошторис зі страховою компанією.
Часті запитання
Підсумуємо. Стоматологічна допомога в Німеччині для українців та інших іноземців може виявитися вартісно непосильною, особливо коли йдеться про справді необхідне лікування. Саме тому варто заздалегідь детально вивчити всі можливості, які надає обов’язкове медичне страхування, а також уважно розглянути варіанти, що пропонує додатковий стоматологічний поліс Zahnzusatzversicherung.
Переключиться на русский язык
