Як перевірити та замовити SCHUFA (Шуфа) в Німеччині?

Переключиться на язык

Адаптуючись до життя в Німеччині, доводиться стикатися з різними необхідними формальностями. Серед них окремо вирізняється поняття агентства SCHUFA, дані з якого знадобляться практично кожній людині, що планує прожити в цій країні певний час.

Що таке ШУФА? Кому і для чого потрібні дані цього агентства? Як запросити, змінити чи видалити відомості SCHUFA? Відповіді на ці та інші питання читайте у цій публікації.

Що таке SCHUFA і навіщо вона потрібна іноземцю? 

Дані ШУФА майже завжди потрібні для отримання кредиту в банку або іншій фінансовій установі. Майже у 100% випадків їх вимагатимуть під час оренди житла.

Дуже часто SCHUFA запитують у таких випадках:

• працевлаштування;
• відкриття банківського рахунку;
• оформлення кредитної картки;
• лізинг транспортного засобу;
• укладення договору з мобільним оператором, інтернет-провайдером тощо;
• договори на послуги ЖКГ, наприклад електроенергію, газ тощо.

У деяких випадках банки та інші компанії звертаються до ШУФА самостійно, щоб дізнатися кредитний рейтинг потенційного клієнта. В іншому разі необхідно, щоб запит зробила сама людина, надавши розширену інформацію.

Як і яку інформацію збирає SCHUFA?

Слід розуміти, що SCHUFA не збирає інформацію самостійно, а лише обробляє її. Відомості до бюро кредитних історій передають тисячі інших фірм, компаній і організацій за згодою фізичної особи. Практично під час підписання кожного договору з такими постачальниками даних для ШУФA (наприклад, банком, лізинговою чи страховою компанією) є пункт про згоду на передачу відомостей до агентства.

За даними самого бюро кредитних історій, воно зберігає наступну інформацію:

• ПІБ;
• дата та місце народження (за наявності такої інформації);
• адреса, включаючи попередні адреси (за їх наявності);
• поточний кредитний рейтинг у балах (0–999) та відповідний скоринговий клас (Scoreklasse).

Крім того, SCHUFA може отримувати від своїх партнерів інформацію про:

• кредитні картки;
• договори лізингу;
• операції з оплатою в розстрочку;
• кредити та гарантії;
• будь-які невиконані зобов’язання та безспірні претензії.

Типи оцінок і рейтингів ШУФА

З березня 2026 року SCHUFA формує єдиний скоринговий бал (0–999) та відповідний йому скоринговий клас (Scoreklasse). Цей бал єдиний для всіх галузей — банків, телекомунікаційних компаній, орендодавців та інтернет-магазинів.

Споживач через безкоштовний SCHUFA Account бачить точно такий самий бал, як і бізнес-партнер. Колишні окремі галузеві рейтинги (буквені та відсоткові) більше не використовуються.

Як оцінюється кредитоспроможність у Німеччині?

Нова методологія SCHUFA базується на 12 публічно розкритих критеріях:

1. Наявність порушень платежів (неповернення, стягнення, банкрутства) — найвагоміший негативний фактор. За відсутності порушень автоматично нараховується 264 бали (із 999 можливих по всьому скорінгу). Якщо порушення було, але врегульоване нараховується 100 балів одразу після врегулювання, 135 через рік і 152 через два роки. За наявності неврегульованих порушень SCHUFA взагалі не розраховує бал.
2. Кількість чинних кредитних договорів (позики, іпотека).
3. Вік найстарішого кредитного договору.
4. Кількість кредитних карток.
5. Вік найстарішої кредитної картки.
6. Кількість поточних (банківських) рахунків.
7. Кількість телекомунікаційних договорів.
8. Кількість договорів з онлайн-магазинами та каталогами.
9. Загальна кількість кредитних запитів за останній час.
10. Дата останнього кредитного запиту.
11. Вік запису в SCHUFA (як давно людина відома системі).
12. Вік споживача.

Який бал SCHUFA вважається хорошим?

Чіткого законодавчого порога «хорошого» бала не існує — кожен контрагент оцінює ризики самостійно. Однак після реформи 2026 року орієнтуються на такі діапазони:

• Hervorragend (відмінний) — понад 900 балів. Ризик невиплат мінімальний, відмови практично виключені.
• Gut (хороший) — 750–900 балів. Надійний позичальник, серйозних перешкод для оренди чи кредиту немає.
• Akzeptabel (прийнятний) — 600–750 балів. Кредит або оренда можливі, але умови можуть бути менш вигідними.
• Ausreichend (достатній) — 450–600 балів. Підвищений ризик, багато контрагентів вимагають додаткових гарантій.
• Mangelhaft (недостатній) — нижче 450 балів. Висока ймовірність відмови за більшістю заявок.

Для оренди житла орендодавці найчастіше очікують бал не нижче середини «прийнятного» діапазону, однак конкретних цифр закон не встановлює. Орендодавець має право запросити скоринговий бал лише за згодою претендента і не може вимагати додаткові персональні дані, не пов’язані з кредитним ризиком.

Причини появи негативних записів у SCHUFA

Рейтинг може знижуватися, наприклад, через велику кількість кредитів або активне використання лізингу, однак це звичайні нюанси функціонування рейтингу. Існують також причини, через які з’являються так звані від’ємні (негативні) записи ШУФА, що суттєво впливають на величину SCHUFA.

Насамперед такі записи пов’язані з несвоєчасною виплатою кредиту, відмовою вносити платежі, оголошенням банкрутства. При цьому запис може з’явитися лише при виконанні таких умов:

1. Якщо йдеться про невиплату кредиту — запис може з’явитися лише після двох нагадувань. Якщо клієнт оскаржив претензію банку, запис до Schufa не може бути внесений без рішення суду.
2. За довгострокових договірних відносин запис в Schufa з’являється, якщо контрагент має право розірвати договір без попередження та повідомляє, що у разі несплати може бути зроблений запис до Schufa.
3. Судові постанови (наприклад, про примусове виконання або рішення суду) завжди призводять до запису в SCHUFA, навіть якщо позов раніше оскаржувався.

Очевидно, що негативні записи безпосередньо впливають на кредитний рейтинг. Якщо скоринговий бал знижений через негативні записи, це може призвести до відмови з боку банків, мобільних операторів, орендодавців та інтернет-магазинів.

Відстеження інформації в SCHUFA

З 17 березня 2026 року SCHUFA запустила власний безкоштовний цифровий кабінет — SCHUFA Account. Він доступний через сайт app.schufa.de та мобільний застосунок. Реєстрація здійснюється безкоштовно: через посвідчення особи з функцією eID або за допомогою PIN-листа, який надсилається поштою. Бали та дані оновлюються щоквартально.

Дочірній сервіс Bonify продовжує працювати, однак офіційним і рекомендованим способом контролю тепер є саме SCHUFA Account, де споживач бачить точно той самий бал, що й бізнес-клієнт. Асоціації із захисту прав споживачів (Verbraucherschutz-Verbände) раніше вказували на ризики для захисту персональних даних у зв’язці Bonify-SCHUFA, і прямий доступ через SCHUFA Account усуває ці побоювання.

Чи може іноземець отримати ШУФА?

Дані не потрапляють до SCHUFA на вимогу чи за бажанням фізичної особи. Однак вони автоматично вносяться до системи під час співпраці такої особи з компаніями — партнерами SCHUFA (наприклад, банківськими установами) за згодою цієї особи.

Це однаковою мірою стосується як громадян Німеччини, так і іноземців, у тому числі з-поза меж Європейського Союзу. Водночас партнерів ШУФИ серед ненімецьких компаній небагато, тому дані іноземних кредитних рейтингів можуть бути недоступними для системи.

Яка вартість довідки SCHUFA в Німеччині?

Базова перевірка через SCHUFA Account є повністю безкоштовною та доступною постійно. Це виходить за межі одноразового щорічного запиту, передбаченого ст. 15 GDPR і BDSG. Платна довідка за €30 у колишньому вигляді втратила актуальність — цифровий кабінет надає дані, які повністю придатні для надання контрагентам.

Як отримати безкоштовну довідку з SCHUFA?

Щоб отримати безкоштовний доступ до своїх даних SCHUFA, виконайте такі кроки:

1. Перейдіть на офіційний сайт SCHUFA Account: schufa.de або завантажте мобільний застосунок SCHUFA.
2. Натисніть «Registrieren» («Зареєструватися») і виберіть спосіб підтвердження особи:
   • Через eID — якщо у вас є німецьке посвідчення особи (Personalausweis) з активованою функцією онлайн-ідентифікації. Знадобляться PIN-код від посвідчення та смартфон із підтримкою NFC.
   • Через PIN-лист — якщо eID недоступний. SCHUFA надішле лист із реєстраційним PIN-кодом на адресу, зазначену під час реєстрації. Доставка займає кілька днів.
3. Після успішної ідентифікації відкриється доступ до особистого кабінету, де доступні:
   • поточний скоринговий бал (0–999);
   • скоринговий клас (Scoreklasse);
   • усі записи, на підставі яких розраховано бал.
4. Дані оновлюються щокварталу (на початку кожного календарного кварталу).

Для іноземців без німецького посвідчення особи з eID:

• Підготуйте скан-копії або якісні фотографії закордонного паспорта та чинної довідки про реєстрацію місця проживання (Meldebescheinigung). На копіях мають бути чітко видно ім’я, прізвище, повну адресу, дату та місце народження. Інші дані, включаючи фотографію, можна приховати.
• Перейдіть до розділу «Datenkopie (nach Art. 15 DSGVO)» на офіційному сайті SCHUFA, заповніть форму, додайте копії документів і надішліть запит.

Відповідь надійде поштою на зазначену адресу протягом кількох робочих днів.

Як змінити або видалити інформацію в SCHUFA?

Якщо під час перевірки виявлено неправильні або неактуальні дані, необхідно вимагати їх виправлення.

Відомості можуть втратити актуальність, зокрема в разі зміни:

• Імені, прізвища, статі.
• Дати народження.
• Адреси.

Неправильні дані можуть виникнути, зокрема, через:

• Прямі помилки у внесеній інформації.
• Запис більше не є актуальним (наприклад, суд змінив рішення).
• Закінчився строк зберігання запису. У межах реформи 2026 року дані про завершену неплатоспроможність (банкрутство) тепер зберігаються не більше шести місяців — рівно стільки, скільки вони доступні в публічному реєстрі боржників.

Для зміни або актуалізації відомостей існують спеціальні онлайн-сервіси:

1. Для оновлення даних.
2. Для виправлення відомостей і помилок.

В обох випадках буде запропоновано пройти короткий тест, щоб точно визначити необхідні дії.

За законом відповідь на офіційний запит має надійти протягом 30 днів. Однак на практиці це нерідко відбувається значно швидше, якщо не потребує перевірки, погодження або уточнення.

Часті питання

Підсумуємо. SCHUFA – найбільше бюро кредитних історій у Німеччині. Наразі база даних містить трохи менше 70 млн записів про фізичних осіб та близько 6 млн – про юридичних осіб. В інтересах кожного, щоб кредитний рейтинг SCHUFA був високим, а отже варто стежити за ним і своєчасно виправляти помилки у разі їх виявлення.