Жити в сучасному світі без банківських послуг, м’яко кажучи, не просто. Для іноземців, які проживають у Німеччині, це може бути взагалі неможливо, адже багато життєвих умов вимагають наявності банківського рахунку. Найпоширенішим рахунком для поточних витрат є так званий Гіроконто (Girokonto).
Що таке Girokonto? Як його можуть відкрити іноземці, зокрема українські біженці? Які умови обслуговування? Відповіді надав Міграційний Консультант.
Навіщо іноземцю потрібен банківський рахунок у Німеччині?
Окрім того, що безготівкові розрахунки зручні для повсякденних оплат, наприклад, у магазинах, і безпечніші, ніж носіння готівки, відкриття рахунку іноземцю може бути необхідним (обов’язковим) для таких цілей:
- отримання заробітної плати або оплати від контрагентів у разі підприємницької діяльності;
- отримання деяких видів допомог, які не можна одержати готівкою;
- оплата оренди житла та комунальних послуг.
Крім того, для отримання певних типів віз та дозволів на проживання може знадобитися підтвердити наявність достатніх фінансових коштів. Це можна зробити, надавши виписку з банківського рахунку.
Типи банківських рахунків у Німеччині
Розглянемо основні типи рахунків, які використовують банки Німеччини. У кожній фінансовій установі можуть бути власні пропозиції, зокрема комбінованого характеру, однак у більшості випадків саме перелічених видів рахунків цілком достатньо фізичним особам, у тому числі іноземцям, для комфортного проживання.
| Тип рахунку | Призначення | Витрати | Закриття рахунку |
|---|---|---|---|
| Girokonto
Поточний рахунок |
Для щоденних доходів і витрат, н-д, для отримання заробітної плати, оплати рахунків, оренди, поточних покупок тощо. | Зазвичай за обслуговування рахунку стягується щомісячна плата. Її розмір залежить від банку. | Можна закрити у будь-який момент. |
| Girokonto für Minderjährige
Поточний рахунок для неповнолітніх |
Аналог попереднього рахунку, але відкривається й контролюється батьками або опікунами для користування неповнолітніми дітьми.
Часто обслуговування таких рахунків є безкоштовним. |
||
| Basiskonto
Базовий рахунок |
Рахунок із мінімальним набором функцій: розміщення й зняття коштів, безготівкові розрахунки (картка). Банк не має права відмовити у відкритті такого рахунку. Мати такий рахунок можуть і мільйонери, і безхатченки, і підприємці, і біженці. Єдина причина для відмови — наявність уже відкритого поточного рахунку. | Обслуговування рахунку платне. Розмір залежить від банку. | Закривається у будь-який момент на вимогу власника рахунку. |
| Privatkonto
Особистий рахунок підприємця |
Зазвичай субрахунок його бізнес-аккаунта, через який здійснюються особисті витрати, не пов’язані з бізнесом. | Залежить від умов конкретного банку. | |
| Sparkonto
Ощадний рахунок |
Підходить для накопичення коштів на невеликі покупки. | Зазвичай не має витрат. | Термін повідомлення про закриття – 3 місяці, якщо бажана сума перевищує €2000. |
| Tagesgeldkonto
Рахунок до запиту |
Накопичувальний рахунок у Німеччині, що підходить для короткострокового зберігання коштів. Н-д, для відкладання грошей на великі витрати (автомобіль, весілля). | Зазвичай не має витрат. Однак за певних економічних умов відсотки на залишок можуть бути від’ємними. | Можна закрити у будь-який момент. |
| Festgeldkonto
Терміновий депозитний рахунок |
Для інвестицій із фіксованим строком і відсотковою ставкою. | Не має витрат. | Зазвичай не передбачає періоду повідомлення — фіксований строк завершується автоматично. Необхідно заздалегідь ознайомитися з умовами договору. |
У статті ми зосередимося саме на гіроконто (жироконто), однак у деяких випадках, особливо коли йдеться про українських біженців, може йтися лише про відкриття базового рахунку (Basiskonto) або вибір іншого банку.
Що таке Girokonto в німецьких банках?
Це найпоширеніший і найдавніший тип банківських рахунків. Розрахунковий рахунок Girokonto, також відомий як Laufendes Konto або Kontokorrentkonto.
Такий рахунок не призначений для інвестицій. Він використовується лише для платіжних операцій (переказів між рахунками, прямих дебетів, постійних доручень або оплат карткою).
Щоб мати змогу знімати кошти зі свого рахунку в будь-який момент або користуватися овердрафтом (перевищенням суми зняття над залишком коштів, якщо це передбачено умовами рахунку), до кожного поточного рахунку додається Girocard — банківська картка для щоденного використання.
Крім того, за певних умов до поточного рахунку можна оформити кредитну картку. Обидві карти дозволяють розраховуватися в магазинах і знімати готівку в банкоматах.
У якому банку Німеччини краще відкрити рахунок українцю?
Обираючи банк для відкриття рахунку в Німеччині, важливо враховувати не лише розмір комісії за обслуговування. Особливу увагу варто звернути й на інші послуги, які пропонує потенційний банк. Зняття готівки чи випуск дебетової картки — стандартний пакет, що надається майже кожним банком. Однак трапляються й досить цікаві, а для багатьох іноземців — неочікувані додаткові послуги. Н-д, туристичне страхування. Тому вибір банку та типу рахунку має бути зваженим.
Нижче наведено огляд умов кількох провідних банків, що працюють у Німеччині. Акцент зроблено на відкритті рахунку в Німеччині для українців. Слід розуміти, що наведені умови не є постійними й можуть змінюватися, причому як у більшу, так і в меншу сторону. Тому розглядати ці дані варто як попередні, уточнюючи всі деталі безпосередньо у фінансових установах перед відкриттям рахунку.
| Банк | Витрати |
|---|---|
| Commerzbank | Kostenloses Girokonto (безкоштовний поточний рахунок) — за умови щомісячного надходження не менше €700. |
| Пакет Klassik — €4,90 на місяць. | |
| Пакет Premium — €12,90 на місяць. | |
| Deutsche Bank | AktivKonto — €6,90 на місяць. |
| BestAccount — €13,90 на місяць. | |
| DKB (Deutsche Kreditbank) | Kostenloses Girokonto (безкоштовний поточний рахунок) — доступний для осіб молодше 28 років або за умови щомісячного надходження від €700. |
| Kostenloses Gemeinschaftskonto (безкоштовний спільний рахунок) — на тих самих умовах. | |
| HypoVereinsbank | HVB Plus Konto — безкоштовно для нових клієнтів протягом перших двох років, далі — €9,90 на місяць. |
| HVB exclusive Konto — €14,90 на місяць. | |
| HVB AktivAccount — €4,90 на місяць. | |
| Postbank | Komfort-Konto — безкоштовно за умови щомісячного поповнення на суму від €3000. |
| Flexible Konto — €5,90 на місяць. | |
| Online-Konto — повністю онлайн-рахунок (включно з відкриттям) — €1,90 на місяць. |
Можна помітити, що останній із зазначених варіантів — це онлайн-рахунок. Такий формат послуги стає дедалі популярнішим. Більше того, існують окремі сервіси, які спеціалізуються саме на роботі через інтернет.
Чи можна відкрити рахунок у банку Німеччини онлайн?
Традиційні банки в Німеччині йдуть у ногу з часом, пропонуючи доступ до онлайн-банкінгу та зручних мобільних застосунків. Проте відкриття рахунку часто все ще потребує особистого відвідування відділення. Водночас існують сервіси, які повністю орієнтовані на роботу через інтернет — починаючи з відкриття рахунку.
Розглянемо кілька найпопулярніших із них, розуміючи відносність наведених умов, так само як і у попередньому огляді.
| Банк | Вартість обслуговування | Як відкрити рахунок |
|---|---|---|
| N26 |
|
|
| ING-DiBa |
|
|
| Tomorrow |
|
|
Як відкрити рахунок у німецькому банку українцю?
Як видно з вищесказаного, умови різних банків можуть відрізнятися. Це стосується і відкриття рахунків у банках Німеччини нерезидентами. Загальний процес виглядає так:
- Ознайомитися з банківськими продуктами та обрати найбільш підходящі (скласти короткий список).
- Порівняти умови рахунків, перевіривши актуальність даних (н-д, на сайтах обраних банків).
- Обрати найкращий варіант.
- З’явитися у відділення банку з закордонним паспортом і підтвердженням законності перебування.
- Повідомити про намір відкрити рахунок, звірити умови із наявною інформацією. За потреби можна взяти перекладача.
- Виконати вимоги для відкриття рахунку.
Після цього залишається дочекатися результату. Про подальші дії та терміни повідомить працівник банку.
Для відкриття рахунку онлайн процедура подібна, лише без особистого відвідування відділення. Також потрібно буде підтвердити особу, скориставшись методом, який застосовує конкретний банк: це може бути відеодзвінок, фото з паспортом або використання електронних сервісів тощо.
Що потрібно для відкриття рахунку в Німеччині?
Як правило, необхідно підтвердити таке:
- Особу. Для цього достатньо чинного закордонного паспорта.
- Законність перебування. Віза, ВНЖ, Параграф 24 для українських біженців.
- Реєстрацію в Німеччині.
- Контактні дані: номер телефону, email, поштову адресу.
Як адресу можна вказати хостел або готель (якщо мешканці там можуть отримувати пошту). Громадяни України, які мають тимчасовий захист, можуть зазначити центр розміщення, якщо це фактичне місце проживання. На цю адресу надсилатимуть банківські картки, тож важливо, щоб людина мала доступ до цієї пошти.
Для відкриття рахунків онлайн можуть знадобитися скан-копії зазначених документів. Банки також мають право запросити додаткові відомості, якщо вважатимуть це необхідним.
Скільки коштує відкрити банківську картку в Німеччині?
Дізнавшись, як відкрити рахунок у німецькому банку громадянину України, варто також уточнити інші параметри, пов’язані з отриманням банківських послуг. Передусім можливість оформлення банківської картки, прив’язаної до рахунку.
Щодо вартості дебетової картки — зазвичай її виготовлення та обслуговування вже входять у вартість утримання рахунку, тобто враховані в щомісячній комісії, зазначеній вище. Однак деякі банки знаходять способи непрямої оплати за користування картками. Законність таких дій є спірною, проте іноді клієнтам доводиться сплачувати додатково близько €18-20 на рік.
Відновлення втраченої або пошкодженої картки зазвичай коштує €10-15.
Що робити у разі відмови у відкритті рахунку?
Банки мають право відмовити іноземцям у відкритті більшості типів рахунків, якщо вважають, що не виконані встановлені ними вимоги. Стосовно громадян України з Параграфом 24 такі випадки трапляються не часто, але все ж можливі.
Водночас законодавство Німеччини (закон Zahlungskontengesetz, чинний з 2016 року) передбачає один тип рахунку, який банки зобов’язані відкривати всім, хто надав необхідні документи. Йдеться про Basiskonto (базовий рахунок).
В іншому Basiskonto аналогічний більшості Girokonto. Відкрити його можуть навіть біженці, безхатченки чи банкрути. Для цього достатньо подати у банк відповідну заяву. Якщо всі необхідні документи надані, єдина підстава для відмови — наявність у цьому ж банку іншого типу поточного рахунку (Girokonto), тобто якщо такий рахунок уже відкрито й він залишається активним.
Детальніше про базовий рахунок можна дізнатися з 📃 офіційної брошури:
download-recht-auf-ein-konto-russisch-dataЧи потрібно платити за Basiskonto?
Вартість обслуговування базового рахунку в Німеччині суттєво відрізняється залежно від банку. В окремих випадках плата може бути відсутньою, а в інших — сягати до €10 на місяць. При цьому за деякі послуги може стягуватися додаткова комісія.
У середньому витрати на обслуговування Basiskonto становлять €180-250 на рік, залежно від банку та обсягу користування послугами.
Як закрити рахунок у німецькому банку?
Щодо Girokonto, слід розуміти, що його можна закрити у будь-який момент. При цьому:
- залишок коштів може бути видано готівкою, або
- переказано на інший банківський рахунок.
Звідси випливає, що якщо залишок знімається готівкою і сума є значною, банк має право взяти кілька днів на підготовку потрібних коштів. Переказ на інший рахунок може відбутися як миттєво, так і зайняти певний час, це залежить від умов конкретного банку та типу рахунку.
Щоб закрити рахунок, потрібно звернутися до банку із відповідною заявою. Зробити це можна:
- особисто у відділенні,
- поштою (завантаживши форму заяви з сайту банку),
- або онлайн — якщо така опція передбачена.
Чи можна закрити банківський рахунок онлайн?
Багато банків надають таку можливість. Зробити це можна через інтернет-банкінг (н-д, зазвичай за послідовністю дій: Unter Services → Konto → Konto kündigen) або через банківський застосунок.
Часті питання
Підсумуємо. Без банківських послуг сьогодні практично неможливо обійтися, тому знати, як швидко відкрити рахунок у Німеччині, потрібно кожному іноземцю, який перебуває в цій країні. Умови доступу до послуг, необхідні документи та можливі витрати варто вивчити заздалегідь, щоб не втрачати час й уникнути помилок, які можуть призвести до серйозних фінансових втрат.