Прожить в современном мире без банковских услуг, мягко выражаясь, не очень просто. В случае иностранцев, проживающих в Германии, это может быть и вовсе невозможно, так как многие условия существования требуют открытия счета. Наиболее распространенным счетом для целей текущих расходов является т.н. гироконто (жироконто).
Что такое Girokonto? Как открыть его иностранцам, в том числе украинским беженцам? Какие есть условия содержания счетов? Ответам на эти и другие вопросы и посвящен данный материал.
Для чего иностранцу нужен банковский счет в Германии?
Кроме того, что безналичный расчет – это удобно для текущих оплат, например, в магазинах, и более безопасно, чем ношение с собой наличных, открытие счета иностранцу может быть необходимо (обязательно) для следующих целей:
- Получение заработной платы при трудоустройстве или оплаты от контрагентов при предпринимательской деятельности.
- Выплата некоторых типов пособий, которые нельзя получить наличными.
- Оплата аренды и коммунальных платежей.
Кроме этого, для получения определенных типов виз и ВНЖ может понадобиться подтвердить достаточность финансовых средств. Это можно сделать, предоставив выписку с банковского счета.
Типы банковских счетов в Германии
Рассмотрим основные типы счетов, используемых банками Германии. В конкретных условиях конкретного финансового заведения могут быть свои предложения, в том числе гибридного характера, но в подавляющем большинстве случаев именно указанных видов достаточно физическим лицам, в том числе и иностранцам, для комфортного проживания.
| Тип счета | Цель | Расходы | Закрытие счета |
|---|---|---|---|
| Girokonto (Текущий счет) | Для ежедневных доходов и расходов, например, для заработной платы, оплаты счетов, аренды, текущих покупок и т.п. Самый распространенный тип. | Обычно за содержание счета взимается ежемесячная плата. Величина расходов зависит от банка. | Можно закрыть в любой момент. |
| Girokonto für Minderjährige (Текущий счет для несовершеннолетних) | Аналогичный предыдущему расчетный счет в Германии, но открывается и контролируется родителями / опекунами для использования их несовершеннолетними детьми. Нередко за содержание этих счетов деньги не взимаются. | ||
| Basiskonto (Базовый счет) | Счет с минимальным набором функций: размещение и снятие средств, безналичная оплата (карта), в открытии которого банки не может отказать никому, кто запрашивает такой счет. Иметь такой счет могут и миллионеры, и бомжи, и предприниматели, и беженцы. Единственная причина для отказа – уже открытый текущий счет. | Содержание счета платное. Размер зависит от банка. | Закрывается в любой момент по требованию обладателя счета. |
| Privatkonto | Личный счет предпринимателя – как правило, субсчет его бизнес-аккаунта, через который проводятся личные расходы, не связанные с бизнесом. | По условиям конкретного банка. | |
| Sparkonto (Сберегательный счет) | Подходит для накопления для небольших покупок. | Затрат, как правило, не требует. | Срок уведомления о закрытии составляет 3 месяца, если желаемая сумма превышает 2 000 €. |
| Tagesgeldkonto (Счет до востребования) | Накопительный счет в Германии, подходящий для краткосрочного хранения денег. Подходит, например, для консолидации средств на какие-то крупные расходы (например, на автомобиль или свадьбу). | Как правило, расходов не требует. Однако в определенных экономических обстоятельствах начисляемые по остатку проценты могут быть отрицательными | Можно закрыть в любой момент. |
| Festgeldkonto (Срочный депозитный счет) | Для инвестиций с фиксированным сроком и фиксированным процентом. | Не имеет затрат. | Обычно не предусматривает период уведомления. Фиксированный срок заканчивается автоматически. Необходимо заранее ознакомиться с условиями договора. |
В данной статье будем разбирать именно гироконто (жироконто) в качестве основной темы, однако в некоторых случаях, особенно касающихся украинских беженцев, речь может идти только о базовом счете (либо выборе другого банка).
Что такое Girokonto в немецких банках?
Это самый распространенный и самый давно используемый тип банковских счетов. Расчетный счет Girokonto, также известен как «Laufendes Konto» и «Kontokorrentkonto».
Этот банковский счет не предназначен для инвестиционных целей — только для платежных операций, то есть для платежей между двумя счетами в виде переводов, прямых дебетов, постоянных поручений или карточных оплат.
Для того чтобы иметь возможность снять средства со своего счета в любое время или воспользоваться овердрафтом (превышением снимаемых средств над суммой, размещенной на нем – эта функция должна предполагаться условиями счета), к каждому текущему счету прилагается Girocard (гирокарта, жирокарта) – привычная многим банковская карта для постоянного использования.
Кроме того, при определенных условиях к текущему счету можно оформить кредитную карту. Обе карты позволяют расплачиваться в магазинах и снимать наличные в банкоматах.
В каком банке Германии лучше открыть счет украинцу?
Выбирая, в каком банке Германии открыть счет, важно учитывать не только размер комиссии за обслуживание. Обратить особое внимание стоит и на другие услуги, предлагаемые потенциальным банком. Конечно, снятие наличных или выпуск дебетовой карты — стандартные пакет, предлагаемый практически каждым банком. Однако могут встречаться достаточно интересные, и для многих иностранцев неожиданные дополнительные услуги, например, туристическая страховка. Поэтому следует более внимательно выбирать банк и тип счета.
Далее, для наглядности, приведен обзор условий нескольких ведущих банков, работающих в Германии. Акцент сделан на открытии счета в Германии для украинцев, но воспользоваться информацией могут и другие иностранцы. Нужно понимать, что указанные условия непостоянны и могут меняться, причем такие изменения могут быть разнонаправленными. Поэтому относиться к информации стоит как к предварительной, уточняя все детали непосредственно в финансовых учреждениях перед открытием.
| Банк | Расходы |
|---|---|
| Commerzbank | Банк предлагает три модели счетов:
|
| Deutsche Bank | Крупнейший банк Германии предлагает следующие возможности:
|
| DKB (Deutsche Kreditbank) |
|
| HypoVereinsbank (Teil der UniCredit Bank Gruppe) |
|
| Postbank |
|
Можно заметить. Что последний из указанный – онлайн-счет. Это услуга становится все более популярной. Более того, есть отдельные сервисы, специализирующиеся именно на работе через интернет.
Можно ли открыть счет в банке Германии онлайн?
Традиционные банки в Германии идут в ногу со временем, предлагая доступ к онлайн-банкингу и удобным мобильным приложениям. Однако открытие счета часто требует личного посещения отделения. Есть же сервисы, полностью рассчитанные на работы через интернет, начиная с открытия счета. Рассмотрим несколько наиболее популярных, понимая всю относительность указанных условий, так же как это происходило по обзору, предоставленному выше.
| Банк | Описание, стоимость облуживания | Как открыть счет |
|---|---|---|
| N26 | Банк предлагает четыре модели счетов:
|
|
| ING-DiBa | Можно выбрать один из двух вариантов:
|
|
| Tomorrow | Tomorrow предлагает три модели счетов:
|
|
Как открыть счет в немецком банке украинцу?
Как видно из сказанного выше, условия различных банков могут отличаться. Касается это и открытия счетов в банке Германии нерезидентами. Общие процессы выглядят следующим образом:
- Ознакомиться с предлагаемыми банковскими продуктами, и выбрать наиболее подходящие (составить шорт-лист).
- Сравнить условия счетов шорт-листа, проверив актуальность указанных данных (например, на сайтах выбранных банков).
- Выбрать наиболее подходящий вариант.
- Явиться в отделение банка с загранпаспортом и подтверждением законности пребывания.
- Заявить о намерении открыть счет. Уточнить условия и сверить с имеющимися. При необходимости можно взять с собой переводчика.
- Выполнить требования для открытия счета.
Останется дождаться результата. О последующих действиях и сроках сообщит сотрудник банка.
Для открытия счета онлайн процедура схожая, за исключением личного посещения отделения. Также придется подтвердить личность, используя тот метод, которым пользуется конкретный банк: это может быть видеосвязь, фото с паспортом, использование электронных сервисов и т.д.
Что нужно для открытия счета в Германии?
Как правило, требуется подтвердить следующее:
- Личность. Для этого достаточно действующего загранпаспорта.
- Законность пребывания. Виза, ВНЖ, в том числе наличие Параграфа 24 у украинских беженцев.
- Регистрация в Германии.
- Контактные данные: телефон, email, почтовый адрес.
Контактные данные должны быть реальные. При этом телефон лучше иметь от немецкого провайдера, а электронную почту – европейского оператора. Это не является обязательным, но снизит риски потери сообщений.
Для открытия счетов онлайн могут потребоваться скан-копии перечисленных документов. Банки вправе запросить и другие сведения, если посчитают их необходимыми.
Сколько стоит сделать банковскую карту в Германии?
Узнав, как открыть счет в немецком банке гражданину Украины, нужно уточнить и другие параметры, связанные с получением банковских услуг – в первую очередь о возможности получить банковскую карту, привязанную к данному счету. Все это нужно выяснять заранее.
Что касается стоимости дебетовой карты, то, как правило, она входит в цену содержания счета, то есть в объявленных выше расходах ее изготовление и предоставление уже предполагается. Однако некоторые банки находят способы косвенных платежей за пользование картами. Законность таких мер спорна, но есть случаи, когда приходится дополнительно платить 18 – 20 евро в год. Восстановление утраченной или испорченной карты обойдется примерно в 10 – 15 евро.
Что делать при отказе в открытии?
Банки имеют право отказать иностранцам в открытии многих типов счетов, если посчитают невыполненными выставленные ими требования. В отношении граждан Украины с Параграфом 24 такое встречается не так часто, но все же возможно.
Одновременно с этим, законодательство Германии, действующим с 2016 года Zahlungskontengesetz), выделяют один тип счетов, который банки обязаны открывать всем, предоставившим требуемые документы. Речь идет о Basiskonto (Базовом счете).
В остальном Basiskonto аналогичен большинству Girokonto. Открыть его могут, в том числе, беженцы, бездомные, банкроты и т.п. Для этого достаточно подать в банке специальное заявление. При наличии всех требуемых документов, существует лишь одно основания для отказа – наличие в этом банке другого типа Girokonto, то есть, если счет иного типа уже был открыт ранее и действует до сих пор.
Подробнее о базовом счете можно узнать из официальной брошюры:
download-recht-auf-ein-konto-russisch-dataНеобходимо ли платить за базовый банковский счет?
Стоимость обслуживания базового счета в Германии сильно варьируется в зависимости от банка. В некоторых случаях может отсутствовать, в других — достигать 10 евро. При этом за некоторые услуги взимается дополнительная плата. В среднем стоимость может составлять около 180 — 250 евро в год в зависимости от банка и используемых услуг.
Как закрыть счет в немецком банке?
Говоря о Girokonto, нужно понимать, что его закрытие возможно в любой момент. При этом:
- остаток будет выплачен наличными, или
- остаток будет переведен на другой банковский счет.
Из этого вытекают и следующее: если остаток будет забираться наличными, а его сумма велика, банк вправе взять несколько дней на подготовку необходимых денег. Перевод на другой счет может быть как моментальным, так и требовать некоторого периода. Это все индивидуальные положения конкретных счетов и банков.
Чтобы закрыть счет, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Сделать это можно лично, по традиционной почте (скачав бланк заявления с сайта банка) или онлайн.
Можно ли закрыть банковский счет онлайн?
Многие банки предоставляют такую возможность. Сделать это можно через интернет-банкинг (например, как правило, выполнив следующую последовательность действие: Unter Services → Konto → Konto kündigen) или в банковском приложении.
Еще раз обращаем внимание: если счет предполагает наличие отрицательного остатка, он должен быть пополнен до нуля или положительной величины.
Частые вопросы
Подытожим. Без банковских услуг прожить в настоящее время практически невозможно, поэтому знать, как быстро открыть счет в Германии, нужно любому находящемуся здесь иностранцу. Условия доступа к услугам, необходимые документы, возможные расходы – все это стоит изучить заранее, чтобы не тратить время при обращении в банк, и не совершать ошибок, которые могут обернуться серьезными финансовыми потерями.