Будь-яка дія людини, навіть спрямована на здійснення позитивних, корисних кроків, може завдати шкоди іншим людям та/або їхньому майну. Така шкода виникає і внаслідок бездіяльності або є опосередкованим наслідком подій, що відбуваються. Результат у кожному випадку однаковий — завдані збитки мають бути компенсовані постраждалій стороні. Щоб не опинитися перед необхідністю раптових і значних витрат, можна застрахувати себе від подібних ситуацій, оформивши Haftpflichtversicherung.
Що таке страхування цивільної відповідальності в Німеччині? Які форми Haftpflichtversicherung існують? Чим відрізняється PHV-страхування? Відповіді читайте в цій публікації нашого порталу.
Зміст
Haftpflichtversicherung і PHV: що це таке?
Haftpflichtversicherung у Німеччині — це узагальнене поняття для всіх типів страхування відповідальності. Водночас існують більш конкретні та суттєво відмінні форми. Найпоширенішими з яких є:
- KFZ-Haftpflichtversicherung (де KFZ від слова Kraftfahrzeug, автомобіль). Обов’язкове страхування автоцивільної відповідальності. У цьому матеріалі цей тип страхування не розглядається.
- Privathaftpflichtversicherung (PHV-Versicherung або PHV-страхування). Страхування персональної цивільної відповідальності, що покриває шкоду, завдану в повсякденному житті.
Саме другому типу — PHV-страхуванню, Privathaftpflichtversicherung — і присвячений цей матеріал.
Чи є Haftpflichtversicherung обов’язковою в Німеччині?
Обов’язковою є лише автоцивільна відповідальність. PHV — страхування добровільне. Проте в багатьох випадках рекомендується розглянути можливість оформлення Privathaftpflichtversicherung, особливо якщо є активні діти, які часто стають причиною завдання шкоди майну третіх осіб.
Що покриває страховка PHV у Німеччині?
Страхування особистої відповідальності захищає вас від претензій щодо відшкодування збитків, які виникають унаслідок ризиків повсякденного життя. Кожен може завдати шкоди у своєму приватному житті. До таких повсякденних ризиків, наприклад, належить випадкове розбиття футбольним м’ячем вашого сина вікна сусіда. Будучи пішоходом або велосипедистом, ви також є учасником дорожнього руху та можете стати причиною серйозної аварії, що здатна заподіяти збитки на мільйони євро. У такому випадку страхування особистої відповідальності вступає в дію в межах страхової суми, передбаченої договором.
До випадків найчастішого застосування PHV можна віднести такі:
| Випадок | Пояснення |
|---|---|
| Особиста шкода | Тілесні ушкодження, завдані іншим людям, наприклад, вартість лікування, реабілітації після нещасного випадку. |
| Майнова шкода | Пошкодження або втрата чужого майна, наприклад, зламаний мобільний телефон чи позичена річ. Сюди ж належать фінансові втрати, які не виникають безпосередньо через тілесні ушкодження або майнову шкоду, але можуть бути їхнім наслідком. |
| Шкода орендованому майну | Збитки, яких застрахований завдає орендованій квартирі або майну; пошкодження чи втрата речей, взятих у інших осіб. |
| Шкода, завдана дітьми | Батьки можуть бути притягнуті до відповідальності, якщо порушили обов’язок нагляду. У такому разі страховка зрештою має покрити збитки. Водночас існує поняття вікової недієздатності дітей, на яку поширюються не всі поліси. Цей момент обов’язково потрібно уточнювати в страховій компанії. |
| Специфічні хобі | Йдеться не лише про хобі з підвищеним ризиком, такі як їзда на електровелосипеді, авіамоделювання або керування дронами, а й, наприклад, про волонтерську діяльність. |
Що не покриває страхування особистої відповідальності?
Умови дії страховки суттєво відрізняються, однак, як правило, страховими випадками не є:
- Умисно завдана шкода (збитки, спричинені навмисно);
- Шкода, завдана майну застрахованої особи (осіб).
Окремо варто знову наголосити на неоднозначності «дитячого питання». Діти віком до семи років, як правило, не несуть відповідальності за шкоду, якої вони завдали. У таких випадках страхування відповідальності не є обов’язковим.
На кого поширюється страховка?
Страхування відповідальності зазвичай поширюється на дітей, обох з подружжя, зареєстрованих партнерів та інших членів сім’ї, які проживають разом. Водночас вона не покриває шкоду, завдану цими особами одне одному. У разі роздільного проживання або розлучення партнер, який не є страхувальником, має своєчасно оформити власне страхове покриття.
При цьому зазначені умови мають свої нюанси та можуть відрізнятися. Перед укладенням договору варто уважно з’ясувати всі деталі та можливі наслідки.
Як відбувається компенсація за PHV?
Розмір компенсації розраховується індивідуально, однак враховується таке:
- У разі шкоди здоров’ю до розрахунку включаються не лише витрати на лікування. Компенсація може охоплювати й інші статті, зокрема моральну шкоду, судові витрати, непрямі збитки тощо;
- За майно відшкодовується лише так звана поточна вартість. З часом ціна предмета зменшується через використання та вік, що враховується при розрахунку збитків;
- Розмір компенсації не може перевищувати страхову суму. Наприклад, якщо особа зазнала настільки серйозної травми, що втратила працездатність, збитки можуть перевищити страхову суму. У такому разі застрахованій особі або члену сім’ї, на якого поширюється поліс, доведеться використовувати власне майно для покриття тієї частини шкоди, яка перевищує страхову суму.
Скільки коштує оформити Privat Haftpflichtversicherung?
Вартість залежить від умов контракту: кількості застрахованих осіб, максимальної суми страхових виплат, наявності франшизи, імені страхової та багатьох інших чинників.
У середньому можна говорити про такі розцінки (для річного договору без франшизи у 2025 році):
| Застраховані особи | Вартість річного договору | Приблизні витрати, в місяць |
|---|---|---|
| Одинока особа | €42,00 – €90,00 | €3,50 – €7,50 |
| Пара без дітей | €55,50 – €115,00 | €4,60 – €9,50 |
| Сім’я з дітьми | €77,00 – €150,00 | €6,40 – €12,50 |
Максимальна сума страхових виплат може становити від €10 млн до €75 млн. При цьому в межах одного полісу максимальний розмір виплат може залежати і від типу завданої шкоди (наприклад, для майнових збитків і шкоди здоров’ю можуть передбачатися різні ліміти).
Де і як оформити PHV-страхування?
Перед підписанням договору персонального страхування цивільної відповідальності варто виконати такі кроки:
- Визначитися з необхідними умовами.
- Ознайомитися з пропозиціями страхових компаній, зокрема за допомогою спеціальних сервісів, наприклад Check24.
- Обрати найбільш відповідний варіант.
- Зв’язатися зі страховою компанією та уточнити умови.
- Подати заявку.
- Укласти договір.
- Сплатити необхідну суму.
Підписання договору може відбуватися особисто (в офісі або через агента). Багато страхових компаній пропонують онлайн-можливості укладення контракту. В окремих випадках можна скористатися телефоном.
Часті запитання
Підсумуємо. Розглядаючи питання Haftpflichtversicherung — що це таке, коли і для чого воно може бути потрібне в Німеччині, — необхідно чітко розуміти різницю між PHV та іншими типами полісів. Розібравшись у цьому, перед підписанням контракту варто уважно вивчити його умови та обрати той договір, який найточніше відповідає необхідним вимогам. Це дозволить і уникнути зайвих витрат, і отримати потрібний рівень захисту.
Переключиться на русский язык
