Любое действие человека, даже направленное на совершение позитивных, полезных шагов, может нанести ущерб другим людям и/или их имуществу. Образоваться такой ущерб может и от бездействия или стать косвенным следствием происходящих событий. Результат в каждом случае одинаков – нанесенный ущерб должен быть компенсирован пострадавшей стороне. Чтобы не оказаться перед необходимостью внезапных и значительных расходов, можно застраховаться от подобных случаев, оформив Haftpflichtversicherung.
Что такое страхование от гражданской ответственности в Германии? Какие формы Haftpflichtversicherung существуют? Чем отличается PHV-страхование? Ответы читайте в данной публикации нашего портала.
Содержание
Haftpflichtversicherung и PHV: что это такое?
Haftpflichtversicherung в Германии – это обобщающее понятие для всех типов страхование ответственности. При этом существуют более детальные, и сильно различимые формы. Наиболее распространенными являются:
- KFZ-Haftpflichtversicherung (где KFZ от слова Kraftfahrzeugs, автомобиль). Обязательное страхование автогражданской ответственности. В настоящем материале не рассматривается.
- Privathaftpflichtversicherung (PHV-Versicherung или PHV-страхование). Страхование персональной гражданской ответственности, покрывающей ущерб, причиненный в повседневной жизни.
Именно второму явлению — PHV-страхованию, Privathaftpflichtversicherung – и посвящен данный материал.
Обязательна ли Haftpflichtversicherung в Германии?
Обязательной является только автогражданская ответственность. PHV – страхование добровольное. Однако во многих случаях рекомендуется рассмотреть возможность оформления Privathaftpflichtversicherung, особенно, если есть активные дети, которые часто становятся причиной нанесенного ущерба собственности других лиц.
Что покрывает страховка PHV в Германии?
Страхование личной ответственности защищает вас от претензий на возмещение ущерба, возникающего в результате рисков повседневной жизни. Каждый может причинить ущерб в своей личной жизни. К таким повседневным рискам относится, например, случайная поломка футбольного мяча вашего сына в окне соседа. Будучи пешеходом или велосипедистом, вы также участвуете в дорожном движении и можете стать причиной серьезной аварии, которая может повлечь за собой ущерб в миллионы евро. В этом случае страхование личной ответственности вступает в силу в размере страховой суммы, предусмотренной договором.
К случаям, наиболее частого применения PHV, можно отнести следующие:
| Ситуация | Пояснение |
|---|---|
| Личный ущерб | Телесные повреждения, причиненные другим людям, например, стоимость лечения, реабилитации после несчастного случая. |
| Имущественный ущерб | Повреждение или потеря чужого имущества, например, сломанный мобильный телефон или одолженная вещь. Сюда же можно отнести финансовые потери, которые не возникают напрямую из-за телесных повреждений или ущерба имуществу, но могут возникнуть как их следствие. |
| Ущерб арендованному имуществу | Ущерб, который застрахованный причиняет арендованной квартире или имуществу, повреждение или потеря вещей, которые были взяты у других. |
| Ущерб, нанесенный детьми | Родитель может быть привлечен к ответственности, если нарушил свою обязанность по надзору. В этом случае страховка в конечном итоге должна будет покрыть ущерб. Однако у детей есть и возраст недееспособность, на который распространяются не все полисы. Этот момент нужно обязательно уточнять в страховой компании. |
| Специфические хобби | Это относится не только к хобби, связанным с повышенным риском, таким как катание на электровелосипеде, авиамоделирование или управление дронами, но и, например, к волонтерской работе. |
Что не покрывает страхование личной ответственности?
Условия действия страховки сильно различаются, однако, как правило, не являются страховыми случаями следующее:
- Умышленно нанесенный ущерб (ущерб, нанесенный намеренно).
- Ущерб, нанесенный имуществу застрахованному лицу (лицам).
Еще раз стоит отметить неоднозначность «детского вопроса». Дети в возрасте до семи лет, как правило, не несут ответственности за ущерб, который они причиняют. В этих случаях страхование ответственности не обязательно.
На кого распространяется страховка?
Страхование ответственности обычно распространяется на детей, супругов, зарегистрированных партнеров и других членов семьи, проживающих вместе. Однако оно не покрывает ущерб, причиненный этими лицами друг другу. В случае раздельного проживания или развода партнер, не являющийся страхователем, должен своевременно оформить собственное страховое покрытие.
При этом данные условия имеют свои нюансы и могут отличаться. Перед заключением договора стоит внимательно выяснить все детали и возможные последствия.
Как происходит компенсация по PHV?
Стоимость компенсации рассчитывается в индивидуальном порядке, однако учитывается следующее:
- При ущербе здоровью, в расчет идут не только расходы на лечение. Затраты могут включать и другие положения, в том числе моральный вред, судебные издержки, косвенный ущерб и т.д.
- По имуществу возмещается только так называемая текущая стоимость. Со временем стоимость предмета снижается из-за использования и возраста. Это учитывается при расчете ущерба.
- Размер компенсации не может превышать страховую сумму. Например, если кто-то получил настолько серьезную травму, что потерял трудоспособность, ущерб может превысить страховую сумму. В таком случае страхователю или застрахованному члену семьи придется использовать все свое личное имущество для покрытия той части ущерба, которая превышает страховую сумму.
Сколько стоит оформить Privat Haftpflichtversicherung?
Стоимость зависит от условий контракта: числа застрахованных, максимальной суммы страховых выплат, наличия франшизы, именитости компании и много другого.
В среднем можно говорить о следующих расценках (на годовой договор без франшизы в 2025 году):
| Застрахованные | Стоимость годового договора | Примерные расходы в месяц |
|---|---|---|
| Одинокий человек | €42,00 — €90,00 | €3,50 — €7,50 |
| Пара без детей | €55,50 — €115,00 | €4,60 — €9,50 |
| Семья с детьми | €77,00 — €150,00 | €6,40 — €12,50 |
Максимальная стоимость страховых выплат может составлять от €10 млн до €75 млн. При этом в рамках одного полиса максимальная стоимость выплат может зависеть и от типа причиненного ущерба (например, за ущерб имущества и ущерб здоровью могут предполагаться разные величины максимальных выплат.
Где и как оформить PHV страхование?
Перед подписанием договора персонального страхования гражданской ответственности, стоит выполнить следующее:
- Определиться с необходимыми условиями.
- Ознакомиться с предложениями страховых компаний. Это можно сделать с помощью специальных сервисов, например, Cheсk24.
- Выбрать наиболее подходящий вариант.
- Связаться со страховой и уточнить условия.
- Подать заявку.
- Заключить договор
- Оплатить необходимую сумму.
Подписание договора может происходить лично (в офисе или через агента). Многие страховые предлагают онлайн-возможности заключение контракта. В некоторых случаях можно использовать телефон.
Частые вопросы
Подытожим. Рассматривая вопросы Haftpflichtversicherung – что это такое, когда и для чего может быть нужным в Германии – необходимо понимать разницу между PHV и другими типами полисов. Разобравшись в этом, перед подписанием контракта стоит внимательно изучить его условия и выбрать тот договор, который наиболее точно соответствует требуемым условиям. Это позволит и не понести лишние расходы, и получить необходимую защиту.
