Страхование гражданской ответственности автомобиля является в Германии обязательным. Предложений приобрести такой полис – огромное количество. Однако, не зная сути действия этого вида страхования, можно купить чрезмерно дорогой продукт, и потерять сотни или даже тысячи евро в год, или, наоборот, стать обладателем недействительного полиса.
Что такое Kfz-Haftpflichtversicherung? Как работает страхование авто в Германии? Что необходимо знать иностранцам? Как правильно приобрести полис, и сколько придется за него заплатить? Ответы на эти и другие вопросы читайте в материале далее.
Содержание
Что такое обязательное страхование гражданской ответственности автомобиля в Германии?
Обязанность иметь Kfz-Haftpflichtversicherung распространяется на любой тип транспортного средства, включая автомобиль, мотоцикл, кемпер, скутер, мопед, квадроцикл, электроскутер и т.д. Даже при аренде транспортного средства арендатор считается зарегистрированным владельцем и обязан оформить страхование.
Минимальные требования к Kfz-Haftpflichtversicherung
Существует огромное количество различных предложений по автострахованию в Германии, отличающихся стоимостью, объемом предлагаемых услуг, величиной страхового покрытия и т.д. При этом существует установленный законом набор минимальных требований, ниже которого обязанность иметь страховку не будет считаться выполненной.
Прежде чем перейти к деталям Kfz-Haftpflichtversicherung, нужно точно понимать набор этих требований, определенных §4 Pflichtversicherungsgesetz и приложением к нему:
| Страховой случай | Максимальное покрытие |
|---|---|
| Телесные повреждения | €7,5 млн |
| Ущерб имуществу | €1,3 млн |
| Финансовые потери, не связанные напрямую или косвенно с телесными повреждениями или ущербом имуществу | €50 тыс. |
Данные указаны для автотранспортных средств, включая прицепы, за один страховой случай. Кроме этого, существуют отдельные параметры для автотранспорта, перевозящего пассажиров (автобусы), зависящие от количества посадочных мест.
Виды автостраховок в Германии
Прежде чем приобретать полис, необходимо разобраться в их типах. Автострахование вообще (как обобщающее понятие) нередко называют KFZ-Versicherung (страхование автомобиля), в которое входит и понятие обязательной страховки (Kfz-Haftpflichtversicherung), и необязательные (дополнительные) типы страхования (КАСКО).
Обязательная страховка авто в Германии
Kfz-Haftpflichtversicherung – это обязательное страхование гражданской ответственности, которое и является главной темой данного материала. Без него эксплуатация транспортных средств запрещена, а за нарушение положен крупный штраф.
Кроме обязанности, страхование автогражданской ответственности несет для застрахованного лица и ряд вполне практических удобств, в частности, страховая компания проверяет обоснованность претензий пострадавших:
- Если страховщик считает претензии необоснованными, он сам защищается от них, в том числе, при необходимости, в суде. Таким образом, страхование ответственности обеспечивает так называемую пассивную правовую защиту.
- Если страховая компания сочтет претензии обоснованными, она возместит ущерб — в пределах сумм, согласованных в страховом полисе.
Такая компенсация, которую страховая компания обязана выплатить пострадавшим в результате несчастного случая, может включать в себя, среди прочего:
- потерю заработка;
- компенсацию за боль и страдания;
- в случае долгосрочной инвалидности – пожизненная пенсия;
- ущерб имуществу, такой как расходы на ремонт, компенсация за уменьшение стоимости транспортного средства или его восстановительной стоимости.
Страховщик не имеет права отказать в выплате даже в случае грубой неосторожности водителя, ставшего причиной аварии. Однако может потребовать от владельца страховки на машину в Германии до €5000 за следующие нарушения:
- Транспортное средство использовалось не по назначению, предусмотренному соглашением. Например, свой личный автомобиль использовался в деловых целях.
- Управление автомобилем без водительских прав.
- Транспортное средство использовалось без разрешения, например, числилось в угоне.
- Управление под воздействием алкоголя или наркотиков.
- Участие в нелегальных гонках.
- Водитель покинул место аварии без разрешения (оставление места происшествия).
Сюда же может быть отнесено отсутствие страхового покрытия за ущерб, причиненный преднамеренно, т.е. умышленно и незаконно, если подобной функции не предполагается полисом (договором) в качестве дополнительной услуги.
Необязательное автострахование в Германии
Необязательное Kfz-Versicherung (Kasko-Versicherung или комплексное страхование) не относится к категории автогражданской ответственности. Часто оно рассматривается как дополнительное к Kfz-Haftpflichtversicherung, но может быть приобретено и независимо от него.
Teilkasko, или мини КАСКО
Teilkasko, мини КАСКО или частичное комплексное страхование покрывает, среди прочего, следующие риски:
- пожар и взрыв;
- несчастные случаи природного характера;
- разбитые стекла;
- кража и грабеж;
- повреждения, вызванные животными;
- прямое воздействие суровых погодных условий (град, наводнения, штормы с ветром силой 7 баллов, молнии, лавины и т.п).
Стоимость (Prämie, премия) за мини КАСКО рассчитывается в зависимости от:
- места жительства владельца транспортного средства;
- типа транспортного средства;
- размера франшизы по каждому страховому случаю и пр.
Преимуществом частичного комплексного страхования можно считать покрытие наиболее распространенных видов ущерба и, как правило, относительно недорогая стоимость.
К недостаткам можно отнести отсутствие покрытия несчастных случаев, произошедшие по вине страхователя, и акты вандализма. Также отсутствуют бонусные классы страхования без претензий (без страховых случаев).
Vollkasko, или полное КАСКО
Полное КАСКО (Vollkasko) включает в себя все преимущества частичного КАСКО, а также покрывает следующие случаи:
- Повреждение транспортного средства, причиненное страхователем в результате несчастного случая (самостоятельно).
- Ущерб, причиненный неустановленными лицами после того, как водитель скрылся с места ДТП.
- Ущерб от вандализма.
- Дополнительный ущерб аккумуляторной батарее электромобилей и гибридных автомобилей на сумму до €20000.
Премия (сколько стоит страховка) рассчитывается аналогично частичному комплексному страхованию, однако здесь применяется класс бонусов без претензий, аналогичный страхованию автогражданской ответственности (об этом подробно рассказано далее).
Полное комплексное страхование имеет смысл, если:
- Страхуется дорогостоящее, как правило, новое транспортное средство.
- Машина эксплуатируется постоянно и на большие расстояния.
- Управление доверяется другим лицам.
- Транспортное средство приобретено в кредит или по лизингу (банк-кредитор обычно настаивает на наличии комплексного страхового покрытия).
Преимущество полного комплексного страхования: покрывает многие виды повреждений транспортного средства, включая ущерб, нанесенный самому себе, а также предоставляет бонусные классы без претензий.
Недостаток Vollkasko: высокая стоимость полиса.
Сколько стоит страховка на машину в Германии?
Стоимость обязательной страховки на авто в Германии (Kfz-Haftpflichtversicherung) зависит от различных параметров тарифа. Наиболее важными из них являются:
- Сумма покрытия — максимальная сумма, которую страховая компания выплатит в случае ущерба (напомним, что минимальный размер установлен законом, максимальный – неограничен).
- Региональная классификация: место проживания может влиять на размер страховой премии. Например, в городах автострахование зачастую дороже, чем в сельской местности.
- Класс (тип) транспортного средства.
- Профессиональная группа водителя: специальные тарифы предусмотрены, например, для государственных служащих и работников бюджетной сферы, фермеров.
- Бонусные баллы за безаварийную езду: сколько лет назад произошел последний страховой случай, который был урегулирован страховой компанией.
На цену полиса (премию) могут также повлиять:
- мощность двигателя;
- сколько километров проезжает автомобиль в год;
- возраст машины;
- кто управляет транспортным средством и сколько лет этим людям;
- для личного или профессионального использования нужен автомобиль;
- припарковано ли транспортное средство в гараже.
Важным аспектом являются бонусные баллы за безаварийную езду – рассмотрим их отдельно.
Что такое Schadenfreiheitsrabatt, и как рассчитываются баллы за безаварийную езду SF?
Водителя присваивается класс безаварийной езды, который и влияет на стоимость. Обозначается он аббревиатурой SF (от Schadenfreiheitsrabatt) и цифрой, собственно, этот класс и означающей. За аварии и другие страховые случаи класс понижается (увеличивая стоимость полиса), за годы езды без аварий – повышается.
Для обязательного страхования SF и скидки, которые он несет, выглядят так:
| Бонусный класс (SF) | Скидка за безаварийную езду |
|---|---|
| SF 1 | 0% |
| SF 2 | 15% |
| SF 3 | 30% |
| SF 4 | 40% |
| SF 5-8 | 45%-50 % |
| SF 9-15 | 55%-60 % |
| SF 16-25 | 65%-70 % |
| SF 26-30 | 75% |
| SF 31-35 | 80% |
| SF 36-40 | 81% |
| SF 41-45 | 82% |
| SF 46-50 | 83%-85 % |
Важно понимать, что понижение класса безаварийной езды зависит от типа страхового случая. Это определяет страховщик по установленным правилам. Застрахованное лицо должно быть уведомлено о своем SF тем, кто понижает класс.
Правило второй машины
Еще один аспект, влияющий на стоимость – количество транспортных средств (прежде всего автомобилей) в одном домохозяйстве. Страховые компании, как правило, предлагают более выгодные тарифы на второй автомобиль. Это особенно выгодно для пар и семей с двумя или более ТС. Вторая машина должна быть зарегистрирован на того же страхователя или у супруга.
Бонусный класс безаварийной езды для второго автомобиля варьируется в зависимости от страховой компании. Даже начинающие водители могут сэкономить с помощью полиса для второго автомобиля, если они регистрируют свой автомобиль на имя родителей и страхуют его как второй автомобиль, они начинают с более выгодного бонусного класса безаварийного страхования.
Где самая дешевая страховка на машину: как сэкономить?
Кроме вышеописанных параметров, влияющих не стоимость, свои правила, незначительно отражающиеся на цене, есть и у самих страховых компаний. В целом можно говорить, что страховка авто в Германии дешевле в сельской местности, особенно для лиц, официально зарегистрированных в качестве фермеров.
Однако для иностранцев, в том числе для беженцев из Украины, скидки для фермеров редко бывают актуальны. Как же им сэкономить на страховке? Чтобы снизить расходы на автострахование, можно следовать нескольким советам:
- Молодые водители обычно платят значительно меньше, если транспортное средство зарегистрировано как вторая машина для их родителей.
- Каждый страховой случай следует оценить самостоятельно перед обращением за выплатой, стоит ли оплачивать ущерб самостоятельно. Возможно, если заплатить из своего кармана, выгоднее сохраните бонус за безаварийную езду. Конечно, тут речь может идти только о незначительном ущербе.
- Стоит уточнить в страховой, можно ли передать бонус за безаварийное вождение другому члену семьи. Такое в некоторых случаях практикуется, однако такой член семьи потеряет право на свою скидку.
- Если в случае ущерба выбрать ремонтную мастерскую, рекомендованную страховщиком, можно получить менее значительно снижение SF. Это также стоит уточнить в страховой, так как применяется не в каждом случае.
- Рассмотреть приобретение полиса с франшизой.
Калькулятор, или как рассчитать цену
Рассчитать страховку на авто в Германии легче всего с помощью специальных калькуляторов. Таких сервисов много, например, калькулятор страхования ADAC.
Пользовать калькуляторами достаточно просто – введите необходимые данные о водителе, автомобиле, сопутствующие данные, и система автоматически предложит стоимость полиса.
Можно ли оформить страховку онлайн?
Большинство страховых компаний Германии предлагают онлайн-услуги. Однако нудно понимать, что, например, для продления полиса большинство операций можно произвести через Интернет, а для первой покупки может потребоваться посещение офиса или встреча с представителем компании.
При этом иногда и первое приобретение полиса возможно полностью через Интернет. В таком случае, после оплаты, подавший заявку получит электронное подтверждение страхования (номер eVB) по электронной почте или по SMS.
Как оформить обязательную страховку на авто в Германии?
С учетом всего, сказанного выше, представим процесс покупки автострахования в форме пошаговой инструкции.
- Выбор страховой компании и условий. Ориентируясь на необходимые условия. Стоит сравнить несколько предложений и выбрать наиболее подходящее.
- Предоставьте необходимые данные. Сделать это можно в офисе компании, через страхового агента или онлайн. Например, в уже упомянутой страховой компании ADAC достаточно внести все данные в калькулятор (см. выше), чтобы система предложила заключить договор на сделанное предложение.
- Оформление договора. Контракт подписывается доступным в конкретной страховой способом: лично или в электронном виде.
- Получение номера eVB. Это завершающий этап. Наличие данного номера означает, что страховка является действующей и внесена в соответствующий реестр.
Несколько слов нужно сказать о номере eVB, что важно для тех, кто только узнает об автостраховке в Германии.
Что такое номер eVB в страховом реестре?
Номер eVB всегда представляет собой семизначный буквенно-цифровой код, в котором первые два символа означают страховщика, а остальные пять — комбинируются случайным образом при генерации.
Особенности страхования украинского авто в Германии
Украинские транспортные средства также обязаны иметь страхование от гражданской ответственности. Недавно въехавшие в Германию на украинских номерах могут пользоваться Зеленой картой, оформить при въезде приграничное страхование или применять действующий полис другой страны ЕС (если его условия соответствуют минимальные требованиям).
Однако по действующим сейчас нормам, граждане Украины, проживающие в Германии более года, обязаны зарегистрировать свой автомобиль в этой стране. После такой регистрации на транспортные средства распространяются те же нормы, что и на любую машину, зарегистрированную в Германии.
Штраф за езду без страховки в Германии
В Германии управление автомобилем без страховки запрещено. Это является серьезным правонарушением, а в некоторых ситуациях и уголовным преступлением.
- Вождение без страховки наказывается штрафом в размере до 180 дневных ставок или тюремным заключением на срок до шести месяцев.
- Вождение автомобиля без страховки может повлечь за собой штраф, который может быть еще выше, если правонарушение совершено умышленно. Если водитель является зарегистрированным владельцем транспортного средства, автомобиль может быть даже конфискован.
Вождение без страховки, особенно если оно приводит к ущербу имуществу, травмам или серьезному риску для других участников дорожного движения, рассматривается и оценивается в суде. Суд определяет, было ли вождение умышленным или ситуация произошла из-за небрежности.
Частые вопросы
Подытожим. Чтобы узнать, как застраховать машину в Германии, нужно понимать основополагающие нормы. Страхование гражданской ответственности является обязательным. Существуют минимальные требования к такому полису, однако суммы покрытия и другие параметры могут быть расширены. Стоимость зависит от целого перечня вводных (возраст, опыт, география, период безаварийной езды и т.д.) и может изменяться со временем.
