Страхування цивільної відповідальності автомобіля в Німеччині є обов’язковим. Пропозицій придбати такий поліс — величезна кількість. Проте, не розуміючи суті дії цього виду страхування, можна придбати надто дорогий продукт і втратити сотні або навіть тисячі євро на рік або, навпаки, стати власником недійсного поліса.
Що таке Kfz-Haftpflichtversicherung? Як працює автострахування в Німеччині? Що необхідно знати іноземцям? Як правильно придбати поліс і скільки за нього доведеться заплатити? Відповіді на ці та інші питання читайте далі в матеріалі.
Зміст
Що таке обов’язкове страхування цивільної відповідальності автомобіля в Німеччині?
Обов’язок мати Kfz-Haftpflichtversicherung поширюється на будь-який тип транспортного засобу, зокрема автомобіль, мотоцикл, кемпер, скутер, мопед, квадроцикл, електроскутер тощо. Навіть у разі оренди транспортного засобу орендар вважається зареєстрованим власником і зобов’язаний оформити страхування.
Мінімальні вимоги до Kfz-Haftpflichtversicherung
У Німеччині існує величезна кількість різних пропозицій автострахування, які відрізняються вартістю, обсягом послуг, що надаються, розміром страхового покриття тощо. Водночас законом встановлено перелік мінімальних вимог, нижче яких обов’язок мати страховку не вважається виконаним.
Перш ніж переходити до деталей Kfz-Haftpflichtversicherung, необхідно чітко розуміти набір цих вимог, визначених §4 Pflichtversicherungsgesetz та додатком до нього:
| Страховий випадок | Максимальне покриття |
|---|---|
| Тілесні ушкодження | €7,5 млн |
| Шкода майну | €1,3 млн |
| Фінансові втрати, не пов’язані прямо чи опосередковано з тілесними ушкодженнями або шкодою майну | €50 тыс. |
Ці дані зазначені для автотранспортних засобів, включно з причепами, на один страховий випадок. Крім того, існують окремі параметри для автотранспорту, що перевозить пасажирів (автобуси), які залежать від кількості посадкових місць.
Види автострахування в Німеччині
Перед придбанням поліса необхідно розібратися в його видах. Автострахування загалом (як узагальнювальне поняття) часто називають KFZ-Versicherung (страхування автомобіля), до якого входить як обов’язкове страхування (Kfz-Haftpflichtversicherung), так і необов’язкові (додаткові) види страхування (КАСКО).
Обов’язкове страхування авто в Німеччині
Kfz-Haftpflichtversicherung — це обов’язкове страхування цивільної відповідальності, яке і є основною темою цього матеріалу. Без нього експлуатація транспортних засобів заборонена, а за порушення передбачено значний штраф.
Окрім обов’язку, страхування автогромадянської відповідальності забезпечує застрахованій особі низку практичних переваг. Зокрема, страхова компанія перевіряє обґрунтованість претензій потерпілих:
- Якщо страховик вважає претензії необґрунтованими, він сам захищається від них, у тому числі в суді. Таким чином, страхування відповідальності забезпечує так званий пасивний правовий захист;
- Якщо страхова компанія визнає претензії обґрунтованими, вона відшкодовує шкоду — в межах сум, погоджених у страховому полісі.
Компенсація, яку страхова компанія зобов’язана виплатити потерпілим унаслідок нещасного випадку, може включати, зокрема:
- втрату заробітку;
- компенсацію за біль і страждання;
- у разі тривалої інвалідності — довічну пенсію;
- шкоду майну, зокрема витрати на ремонт, компенсацію за зменшення вартості транспортного засобу або його відновної вартості.
Страховик не має права відмовити у виплаті навіть у разі грубої необережності водія, який спричинив аварію. Однак він може вимагати від власника автостраховки в Німеччині до €5000 у разі таких порушень:
- Транспортний засіб використовувався не за призначенням, передбаченим договором (наприклад, особистий автомобіль експлуатується в комерційних цілях);
- Керування автомобілем без водійського посвідчення;
- Використання транспортного засобу без дозволу, зокрема якщо він перебував у розшуку;
- Керування під впливом алкоголю або наркотиків;
- Участь у нелегальних перегонах;
- Водій залишив місце аварії без дозволу (залишення місця ДТП).
До цього ж може бути віднесена відсутність страхового покриття за шкоду, завдану навмисно, тобто умисно та протиправно, якщо така опція не передбачена полісом (договором) як додаткова послуга.
Необов’язкове автострахування в Німеччині
Необов’язкове Kfz-Versicherung (Kasko-Versicherung, або комплексне страхування) не належить до категорії автогромадянської відповідальності. Його часто розглядають як додаткове до Kfz-Haftpflichtversicherung, однак воно може бути придбане й незалежно.
Teilkasko, або міні КАСКО
Teilkasko, міні КАСКО або часткове комплексне страхування покриває, зокрема, такі ризики:
- пожежа та вибух;
- нещасні випадки природного характеру;
- розбите скло;
- крадіжка та пограбування;
- пошкодження, спричинені тваринами;
- прямий вплив суворих погодних умов (град, повені, шторми з силою вітру 7 балів, блискавки, лавини тощо).
Вартість (нім. Prämie, премія) міні КАСКО розраховується залежно від:
- місця проживання власника транспортного засобу;
- типу транспортного засобу;
- розміру франшизи за кожним страховим випадком тощо.
Перевагою часткового комплексного страхування можна вважати покриття найпоширеніших видів шкоди та, як правило, відносно невисоку вартість.
До недоліків належить відсутність покриття нещасних випадків, що сталися з вини страхувальника, а також актів вандалізму. Крім того, не передбачені бонусні класи страхування без претензій (без страхових випадків).
Vollkasko, або повне КАСКО
Повне КАСКО (Vollkasko) включає всі переваги часткового КАСКО, а також покриває такі випадки:
- Пошкодження транспортного засобу, завдані самим страхувальником унаслідок нещасного випадку (самостійно);
- Шкоду, заподіяну невстановленими особами після того, як водій залишив місце ДТП;
- Шкоду від вандалізму;
- Додаткову шкоду акумуляторній батареї електромобілів і гібридних автомобілів на суму до €20 000.
Премія (тобто скільки коштує страховка) розраховується аналогічно частковому комплексному страхуванню, однак у цьому разі застосовується клас бонусів без претензій, подібний до страхування цивільної відповідальності (докладніше про це — нижче).
Повне комплексне страхування має сенс, якщо:
- Страхується дорогий, зазвичай новий транспортний засіб;
- Автомобіль експлуатується постійно та на великі відстані;
- Керування транспортним засобом передається іншим особам;
- Транспортний засіб придбано в кредит або лізинг (банк-кредитор зазвичай наполягає на наявності комплексного страхового покриття).
Перевага повного комплексного страхування полягає в тому, що воно покриває багато видів пошкоджень транспортного засобу, зокрема шкоду, завдану самому собі, а також передбачає бонусні класи без претензій.
Недолік Vollkasko — висока вартість полісу.
Скільки коштує страховка на машину у Німеччині?
Вартість обов’язкової автостраховки в Німеччині (Kfz-Haftpflichtversicherung) залежить від різних параметрів тарифу. Найважливішими з них є:
- Сума страхового покриття — максимальна сума, яку страхова компанія виплатить у разі шкоди (нагадаємо, мінімальний розмір встановлений законом, максимальний — не обмежений);
- Регіональна класифікація: місце проживання може впливати на розмір страхової премії, наприклад, у містах автострахування часто дорожче, ніж у сільській місцевості;
- Клас (тип) транспортного засобу;
- Професійна група водія: спеціальні тарифи передбачені, зокрема, для державних службовців, працівників бюджетної сфери, фермерів;
- Бонусні бали за безаварійну їзду — скільки років минуло від останнього страхового випадку, врегульованого страховою компанією.
На ціну полісу (премію) також можуть впливати:
- потужність двигуна;
- кількість кілометрів, які автомобіль проїжджає за рік;
- вік автомобіля;
- хто керує транспортним засобом і який вік цих осіб;
- використання автомобіля для особистих чи професійних цілей;
- чи зберігається транспортний засіб у гаражі.
Важливим аспектом є бонусні бали за безаварійну їзду — розглянемо їх окремо.
Що таке Schadenfreiheitsrabatt і як розраховуються бали за безаварійну їзду SF?
Водієві присвоюється клас безаварійної їзди, який безпосередньо впливає на вартість страхування. Він позначається абревіатурою SF (від Schadenfreiheitsrabatt) і цифрою, що відповідно й відображає рівень класу. При аварії та інших страхових випадках клас знижується (і вартість полісу зростає), за роки без аварій — підвищується.
Для обов’язкового страхування класи SF і відповідні знижки виглядають так:
| Бонусный клас (SF) | Знижка за безаварійну їзду |
|---|---|
| SF 1 | 0% |
| SF 2 | 15% |
| SF 3 | 30% |
| SF 4 | 40% |
| SF 5-8 | 45%-50 % |
| SF 9-15 | 55%-60 % |
| SF 16-25 | 65%-70 % |
| SF 26-30 | 75% |
| SF 31-35 | 80% |
| SF 36-40 | 81% |
| SF 41-45 | 82% |
| SF 46-50 | 83%-85 % |
Важливо розуміти, що зниження класу безаварійної їзди залежить від типу страхового випадку. Це визначає страховик за встановленими правилами. Застрахована особа має бути поінформована про свій SF тією стороною, яка знижує клас.
Правило другого автомобіля
Ще один чинник, що впливає на вартість страхування, — кількість транспортних засобів (передусім автомобілів) в одному домогосподарстві. Страхові компанії зазвичай пропонують вигідніші тарифи на другий автомобіль. Це особливо актуально для пар і сімей із двома або більше ТЗ. Другий автомобіль має бути зареєстрований на того самого страхувальника або на його/її чоловіка чи дружину.
Бонусний клас безаварійної їзди для другого автомобіля варіюється залежно від страхової компанії. Навіть водії-початківці можуть заощадити завдяки полісу для другого автомобіля: якщо вони реєструють своє авто на ім’я батьків і страхують його як другий автомобіль, стартують з вигіднішого бонусного класу безаварійного страхування.
Де найдешевша автостраховка: як заощадити?
Окрім описаних вище параметрів, що впливають на вартість, власні правила, які незначно позначаються на ціні, мають і самі страхові компанії. Загалом можна сказати, що автострахування в Німеччині дешевше в сільській місцевості, особливо для осіб, офіційно зареєстрованих як фермери.
Однак для іноземців, зокрема для біженців з України, фермерські знижки зазвичай неактуальні. Як же заощадити на страховці? Щоб зменшити витрати на автострахування, варто дотримуватися кількох порад:
- Молоді водії зазвичай платять значно менше, якщо транспортний засіб оформлений як другий автомобіль батьків;
- Кожен страховий випадок варто оцінювати перед поданням заяви на виплату на доцільність відшкодовувати збитків самостійно. Можливо, якщо заплатити зі своєї кишені, буде вигідніше зберегти бонус за безаварійну їзду. Звичайно, тут може йтися лише про незначну шкоду;
- Варто уточнити в страховій компанії, чи можна передати бонус за безаварійне водіння іншому члену сім’ї (у деяких випадках це практикується, але такий член сім’ї втратить право на власну знижку);
- Якщо у разі страхового випадку обрати ремонтну майстерню, рекомендовану страховиком, можна отримати менший рівень зниження SF. Це також слід уточнювати в страховій заздалегідь. оскільки така норма діє не у всіх випадках;
- Розгляньте можливість придбання полісу з франшизою.
Калькулятор, або як розрахувати ціну
Найпростіше розрахувати вартість страховки на авто в Німеччині за допомогою спеціальних калькуляторів. Таких сервісів існує багато, наприклад, страховий калькулятор ADAC.
Користуватися калькуляторами досить просто – введіть необхідні дані про водія, автомобіль та супровідну інформацію — система автоматично запропонує вартість полісу.
Чи можна оформити страховку онлайн?
Більшість страхових компаній у Німеччині пропонують онлайн-послуги. Однак варто розуміти, що, наприклад, для продовження полісу більшість операцій можна виконати через Інтернет, тоді як для першого придбання страховки може знадобитися відвідування офісу або зустріч із представником компанії.
Водночас у деяких випадках і первинне придбання полісу можливе повністю через Інтернет. У цьому випадку після оплати заявник отримує електронне підтвердження страхування — (номер eVB) електронною поштою або через SMS.
Як оформити обов’язкову страховку на авто в Німеччині?
З урахуванням усього викладеного вище, подамо процес придбання автострахування у вигляді покрокової інструкції:
- Вибір страхової компанії та умов. Орієнтуючись на необхідні умови, варто порівняти кілька пропозицій і обрати найвідповіднішу.
- Надання необхідних даних. Це можна зробити в офісі компанії, через страхового агента або онлайн. Наприклад, у вже згаданій страховій компанії ADAC достатньо ввести всі дані в калькулятор (див. вище), щоб система запропонувала укласти договір на сформованих умовах.
- Оформлення договору. Контракт підписується способом, доступним у конкретного страховика: особисто або в електронному вигляді.
- Отримання номера eVB. Це завершальний етап. Наявність цього номера означає, що страховка є чинною та внесена до відповідного реєстру.
Окремо варто зупинитися на номері eVB, що особливо важливо для тих, хто лише знайомиться з автострахуванням у Німеччині.
Що таке номер eVB у страховому реєстрі?
Номер eVB (eVB-Nummer, від Elektronische Versicherungsbestätigung) — це реєстраційний номер чинного страхового полісу в єдиній для всієї Німеччини системі обліку страхування. Наявність цього номера підтверджує, що страховка діє, а контролюючі органи через eVB можуть отримати всю необхідну для перевірки інформацію.
Особливості страхування українського авто в Німеччині
Українські транспортні засоби також зобов’язані мати страхування цивільної відповідальності. Нещодавно в’їхавші до Німеччини авто на українських номерах можуть користуватися Зеленою картою, оформити при в’їзді прикордонне страхування або застосовувати чинний поліс іншої країни ЄС (якщо його умови відповідають мінімальним вимогам).
Однак за чинними на цей час нормами, громадяни України, які проживають у Німеччині понад один рік, зобов’язані зареєструвати свій автомобіль у цій країні. Після такої реєстрації на транспортні засоби поширюються ті самі норми, що й на будь-який автомобіль, зареєстрований у Німеччині.
Штраф за їзду без страховки в Німеччині
У Німеччині керування автомобілем без страховки заборонене. Це є серйозним правопорушенням, а в деяких ситуаціях і кримінальним злочином.
- Керування без страховки карається штрафом у розмірі до 180 денних ставок або тюремним ув’язненням на строк до шести місяців.
- Керування автомобілем без страховки тягне за собою штраф, який може бути ще вищим, якщо правопорушення вчинене умисно. Якщо водій є зареєстрованим власником транспортного засобу, автомобіль може бути навіть конфіскований.
Керування без страховки, особливо якщо воно призводить до шкоди майну, травм або серйозного ризику для інших учасників дорожнього руху, розглядається й оцінюється в суді. Суд визначає, чи було керування умисним, чи ситуація сталася через необережність.
Часті запитання
Підсумуємо. Щоб дізнатися, як застрахувати автомобіль у Німеччині, потрібно розуміти основоположні норми. Страхування цивільної відповідальності є обов’язковим. Існують мінімальні вимоги до такого полісу, однак суми покриття та інші параметри можуть бути розширені. Вартість залежить від цілого переліку вихідних даних (вік, досвід, географія, період безаварійної їзди тощо) і може змінюватися з часом.
Переключиться на русский язык
