Система медицинского страхования в Германии нередко представляет сложности для понимания у иностранцев. Одновременно наличие медицинской страховки можно считать обязательным — без этого человек не только может быть ограничен в видах оказываемой помощи (или оказаться перед необходимостью очень крупных расходов), но лишен возможности для легализации.
Что дает медицинская страховка в Германии, как она работает, что покрывает и как может быть оформлена? В данной публикации подробно разобраны все нюансы немецкого медицинского страхования.
Содержание
Что такое медицинское страхование в Германии?
Медицинская страховка может быть государственной (используют около 90% населения) и частной (с расширенными пакетами услуг). Сюда же относятся и страховые полисы, приобретаемые для оформления виз и EHIC-карты, подтверждающие наличие страховки в другой стране ЕС, однако для длительного пребывания их необходимо заменить на немецкие аналоги.
Как выглядит медицинская страховка в Германии?
Подтверждаться наличие страхования может с помощью специального сертификата (Mitgliedsbescheinigung) или Электронной медицинской карты (Elektronische Gesundheitskarte, eGK). Сертификат может не выдаваться по умолчанию, а предоставляться только по требованию.
Для решения большинства вопросов достаточно eGK, которая представляет собой пластиковую карточку стандартного размера с встроенным электронным чипом. Дизайн карты может отличаться в зависимости от местности и времени выдачи.
Пример, как выглядит медицинская страховка в германии в формате eGK:
Как работает немецкое медстрахование?
Существует несколько категорий жителей, имеющих медстраховку, что называется, по умолчанию:
- для лиц, имеющих определенный доход (заработную плату или доход от бизнеса);
- для студентов до 30 лет;
- для беженцев в Германии (на определенных условиях, о которых подробно поговорим далее).
С доходов ежемесячно платятся определенные взносы, пополняющие, кроме прочего, фонд медицинского страхования. Льготным категориям оплату производит государство (социальные структуры). Этого достаточно для наличия обязательного страхования. При этом размер взносов зависит от размера доходов, а пакет услуг для всех одинаковый.
- Медицинская страховка является обязательной.
- Государство, социальные службы, работодатель и т.п. не в каждом случае обязаны предоставлять (оплачивать) страховку.
Для начала необходимо определить, есть ли у иностранца право на медстраховку, и если нет, принять меры по ее оформления (например, приобрести частный полис, соответствующий необходимым условиям.
Нужна ли медстраховка в Германии для беженцев из Украины?
Для беженцев из Украины в Германии обязательное страхование доступно, однако речь не идет о доступе в любом случае. То есть недостаточно просто получить Параграф 24, чтобы сразу же иметь страховку.
Однако для украинских беженцев с временной защитой доступен ряд социальных пособий в соответствии с SGB II или SGB XII (II или XII книги Социального кодекса Германии), например, Bürgergeld. Оформившие эти пособия имеют и право на медицинское страхование. Соответственно, лица, не получающие данные выплаты, могут не иметь медстраховки.
В случае трудоустройства (при доходе выше установленного уровня – на момент публикации данного материала это €556 в месяц) или начале бизнес-деятельности, для беженцев действуют общие правила (социальные взносы), что ведет к наличию медицинского страхования на этих основаниях.
Что такое Кранкенкасса в Германии?
Существует два основных вида касс:
- Государственная медицинская касса (Gesetzliche Krankenkassen) — это государственная структура обязательного страхования.
- Частная медицинская касса (Private Krankenkassen) — коммерческие структуры (страховые компании), предоставляющие аналогичные услуги.
Как уже отмечалось, в разговорной речи, особенно среди иностранцев, словом Кранкенкасса нередко называют все, что связано с медицинским страхованием, а не только самом учреждение. Поэтому недавно поселившимся в Германии стоит уточнять, что именно имеет в виду собеседник, упоминая Krankenkasse.
Виды медицинского страхования
Можно выделить четыре основных типа медстраховки в Германии:
- Государственное страхование (Gesetzliche Krankenversicherung, GKV).
- Частное страхование (Private Krankenversicherung, PKV).
- Добровольная страховка (Freiwillige Krankenversicherung).
- Семейное страхование (Familienversicherung).
Разберем каждый из видов более подробно.
GKV и PKV
И Gesetzliche Krankenversicherung, (GKV, государственная страховка), и Private Krankenversicherung (PKV, частное страхование) – это две формы услуг, предоставляемых Государственными медицинскими кассами (Gesetzliche Krankenkassen).
Главной разницей этих двух типов страхования является принцип действия, условия расчета размера взносов и пакет предлагаемых услуг. GKV – это основной вид обязательного страхования (которым и пользуется около 90% жителей). PKV – отдельное предложение для людей с высокими доходами.
| Параметр | Обязательное медицинское страхование (GKV) | Частное медицинское страхование (PKV) |
|---|---|---|
| Основной принцип | Принцип солидарности (Solidaritätsprinzip): Размер взносов зависит от уровня дохода, но все застрахованные получают одинаковый пакет услуг. | Принцип эквивалентности (Äquivalenzprinzip): взносы соответствуют индивидуальному риску и выгоде. |
| Размер взноса | В зависимости от дохода и правил соответствующего фонда медицинского страхования. | В зависимости от возраста, состояния здоровья и выбранного предложения (тарифа). |
| Услуги | Пакет ограничен основным списком, включающими в себя множество услуг, таких как реабилитация, вспомогательные устройства и психотерапия, которые не включены в некоторые договоры частного медицинского страхования. | Индивидуально согласованные услуги, часто с дополнительными предложениями, такими как лечение у специалиста более высокой квалификации, одноместные или двухместные палаты и более качественное зубное протезирование. |
| Контрактный партнер | Государственное учреждение, обязанное принимать новых членов. | Частная страховая компания, которая может заключать договоры и отклонять заявления или взимать дополнительную плату. |
| Семейное страхование | Члены семьи могут быть застрахованы бесплатно. | Каждый член семьи должен быть застрахован отдельно и оплачивает свою страховку. |
| Доступ к лечению | Прием у специалистов может занять больше времени, поскольку стоимость услуг ниже, а количество предоставляемых услуг ограничено. | Запись на прием к специалистам часто становится быстрее, поскольку стоимость услуг выше, а врачи резервируют время для частных пациентов. |
Как видно из таблицы, семейное страхование частично рассмотрено в рамках GKV и PKV, однако на нем нужно остановиться подробнее.
Семейное страхование (Familienversicherung)
Семейное страхование (Familienversicherung) – это возможность застраховать членов семьи в рамках GKV застрахованного лица, если у них нет оснований для своей медицинской страховки, а также выполняется ряд других условий.target=»_blank» rel=»noopener noreferrer nofollow»
Член семьи с Familienversicherung получает собственную карту медицинского страхования и может использовать ее для доступа к услугам обязательного медицинского страхования. Семейное страхование недоступно при частном медицинском страховании (PKV) и добровольном медицинском страховании.
Кто может получить доступ к семейному страхованию?
Член семьи, подлежащий Familienversicherung, должен иметь постоянное место жительства в Германии. Кроме этого:
- Не должно быть никакой другой медицинской страховки, исключающей семейное страхование, например, обязательного страхования для работников или для пенсионеров.
- Член семьи, застрахованный по семейному страхованию, не имеет ежемесячного дохода выше установленной нормы (в 2025 году – это €535, а при Миниджоб — €556).
Кроме этого, при самозанятости нельзя использовать семейное страхование. Лица, принадлежащие к определенным профессиональным группам, таким как государственные служащие, судьи, военнослужащие или священнослужители, также не могут быть включены в семейное страхование.
Кого можно включить в свое семейное страхование?
До тех пор, пока решение о разводе не вступит в законную силу, оба супруга могут оставаться участниками семейного страхования — даже если они проживают раздельно.
Дети, как правило, могут быть застрахованы по семейному страхованию до достижения ими 18 лет. Это также распространяется на пасынков и внуков, если застрахованное лицо является их основным опекуном, а также на приемных детей, проживающих в одном домохозяйстве.
Срок действия страхового покрытия продлевается до 23 лет, если ребенок не работает, например, в связи с посещением школы, и до 25 лет, если он проходит профессиональную подготовку или учится в университете.
Добровольная страховка (Freiwillige Krankenversicherung)
Добровольное страхование (Freiwillige Krankenversicherung) может применяться, когда нет обязанности иметь обязательное страхование. Это коммерческое предложение, цена которой, так же как и страховые выплаты, являются следствием договоренности сторон.
Однако для определенных действий, например, для получения визы, может быть определен круг минимальных услуг. Правда в этом случае добровольность страхования становится условной.
Чаще всего добровольное страхование применяется людьми с очень высокими доходами, желающими получить индивидуальный перечень услуг. Нередко используется как дополнительное медицинское страхование в Германии.
Что покрывает медицинская страховка GKV в Германии?
Обязательное страхование GVK, несмотря на самый простой вид страхования, покрывает очень широкий перечень различных услуг.
Основные параметры представим в виде таблицы:
| Стационарные услуги | |
| Больница | Лечение предоставляется в ближайшей подходящей больнице. Частные клиники используются только в экстренных случаях. Если застрахованное лицо обращается в более дорогую больницу, чем ближайшая, оно должно самостоятельно оплатить дополнительные расходы. |
| Размещение | В основном в общих палатах. |
| Врач | Лечение будут осуществлять дежурные врачи больницы. |
| Гонорары врачей (больница) | Гонорары врачей включены в возмещение расходов, связанных с диагностикой, которое фонд медицинского страхования выплачивает больнице в виде единовременной суммы за весь период лечения. |
| Хоспис | Медицинская страховка покрывает 95% расходов. Остальную сумму хоспис собирает сам за счет пожертвований. |
| Стационарное лечение в целях профилактики/реабилитации | Профилактическое лечение и реабилитация (включая лечение по схеме «мать-ребенок» или «отец-ребенок») в течение максимум трех недель, как правило, каждые четыре года. Застрахованные лица в возрасте 18 лет и старше оплачивают дополнительно 10 евро за каждый день лечения. |
| Амбулаторные услуги | |
| Выбор врача | Выбор врачей, имеющих лицензию и аккредитацию медицинского страхования. Лечение у специалистов альтернативной медицины страховкой не покрывается. |
| Гарантия поставки | Врачи и стоматологи, имеющие аккредитацию государственного медицинского страхования, обязаны лечить пациентов, застрахованных государством. |
| Гонорары врачей (амбулаторные) | Расходы на одобренные услуги покрываются на 100%. Пациенты не получают счета за одобренные услуги. |
| Лекарства | Одобренные лекарства, отпускаемые только по рецепту, доступны только в аптеках. Застрахованные лица в возрасте 18 лет и старше оплачивают 10% стоимости, но не менее €5 и не более €10 за упаковку. Исключение составляют безрецептурные препараты для пациентов в возрасте 12 лет и старше, малоэффективные препараты для пациентов в возрасте 18 лет и старше (например, от простуды) и препараты для поддержания здорового образа жизни, такие как препараты для лечения эректильной дисфункции. |
| Терапевтические процедуры | Одобренные, назначенные врачом терапевтические процедуры, такие как физиотерапия, массаж, логопедические занятия или трудотерапия для застрахованных лиц в возрасте 18 лет и старше оплачиваются пациентами как 10% стоимости плюс €10 за каждое назначение. |
| Вспомогательные устройства (например, слуховые аппараты или протезы) | Вспомогательные устройства, перечисленные в справочнике вспомогательных устройств в упрощенном варианте (фиксированные суммы, фиксированные цены): застрахованные лица в возрасте 18 лет и старше оплачивают 10% стоимости, минимум €5, максимум €10. Очки по страховке в Германии (линзы для очков) субсидируются только детям или лицам с тяжелыми нарушениями зрения. |
| Профилактические осмотры | Избранные исследования, в том числе:
|
| Психотерапия | В зависимости от процедуры и при условии одобрения возможно проведение до 300 сеансов за один курс лечения у врачей или психотерапевтов. |
| Амбулаторное лечение в целях профилактики / реабилитации | Амбулаторное профилактическое лечение доступно не чаще одного раза в три года. Амбулаторное реабилитационное лечение доступно не более 20 дней каждые четыре года. Застрахованные лица в возрасте 18 лет и старше вносят доплату в размере €10 евро в день. |
| Специализированная амбулаторная паллиативная помощь | Уход за умирающими людьми, которым требуется особый уход (например, из-за сильной боли), в их семейном окружении силами специально подготовленных врачей и медсестер. |
| Уход на дому | Назначенные и одобренные медицинские услуги, предоставляемые квалифицированными специалистами (например, перевязка). Если это исключает госпитализацию, также покрываются расходы на базовый уход (например, личную гигиену) и помощь по дому. Застрахованные лица в возрасте 18 лет и старше оплачивают 10% стоимости лечения в течение максимум 28 дней плюс €10. |
| Стоматология | |
| Лечение зубов | 100% стоимости одобренных услуг. Субсидия на вкладки в размере стоимости стандартной пломбы. |
| Зубные протезы (например, коронки, мосты, имплантаты, зубные протезы) | Субсидия из фонда медицинского страхования составляет: 60% без бонуса, 70% после 5 лет регулярных осмотров. Стандартное лечение – это лечение, соответствующее медицинским показаниям, без дополнительных расходов. Оно включает в себя определенный, экономически эффективный метод лечения для каждого диагноза, например, металлический мостовидный протез при отсутствии зуба. Виниры на коронках за пределами фронтальной области, имплантаты и очень большие мостовидные протезы не считаются стандартным лечением. |
| Ортодонтия | Для детей младше 18 лет с аномалией прикуса не ниже степени тяжести KIG 3. Для взрослых — только в случае тяжелой аномалии челюсти. |
Полный перечень всех возможных услуг и процедур, информация о том, какие операции покрывает страховка в Германии, доступна в Пятой книге социального кодекса (SGB V) с Третьей части и далее.
Какие расходы Krankenkasse не покрывают?
Несмотря на внушительный список услуг, Кранкенкассы не покрывают многие расходы, к которым, в частности, относятся:
- немедицинские косметические операции;
- безрецептурные лекарства;
- альтернативные методы лечения;
- индивидуальные медицинские услуги;
- вакцинация для частных поездок;
- расходы на лечение у частных врачей;
- расходы на некоторые виды стоматологических услуг.
В целом, лучше исходить из перечня доступного по GKV, понимая, что все прочее находится за пределами возможностей данного типа страхования.
Сколько стоит медицинская страховка в Германии?
Этого вопроса уже касались выше, здесь рассмотрим его чуть подробнее. Сразу укажем, что персональное и / или добровольное страхование оплачивается по условиям страховых компаний и зависит от огромного числа факторов, которые согласовываются сторонами.
Что касается GKV, то правила следующие:
- Наемный работник оплачивает 7,3% от своего дохода брутто. Еще столько же платит его работодатель. Каждый фонд медицинского страхования устанавливает еще и доплату к этой сумме, размер которой зависит от размера дохода работника. Необходимые платежи взимает и перечисляет в фонды работодатель.
- Частный предприниматель сам оплачивает все 14,6% (или 14,0%, если его страховка не предполагает оплату больничного листа). Фонд также может установить дополнительные выплаты от 1,3% до 2,5%. Предприниматель сам оплачивает свои взносы.
При этом семейное страхование (при соблюдении условий его предоставления) не влияет на размер взносов по GKV.
Как зарегистрироваться в Krankenkasse?
Все необходимые процедуры за наемного работника осуществляет работодатель. Однако работник должен соответствовать условиям предоставления обязательного медицинского страхования, в противном случае обязан сначала выполнить требуемые условия.
Что касается предпринимателей, в том числе самозанятых, все процедуры осуществляются ими лично в отделении Кранкенасса по месту регистрации. Найти свое отделение можно с помощью данного сервиса. Далее необходимо связаться с представителями выбранной Krankenkasse и уточнить последовательность требующихся шагов и способы их выполнения.
Можно ли поменять кассу больничного страхования?
Такое возможно, однако в Германии существует минимальный срок страхования – 12 месяцев, в течение которых смена страховщика недопустима.
При этом нет необходимости расторгать предыдущий договор. Достаточно заключить новый, и новый страховщик сам уладит формальности с предыдущим.
Частые вопросы
Подытожим. Медицинское страхование в Германии является обязательным. Важно понимать, на какой тип страховки имеет право иностранец, чтобы определить необходимые действия по ее оформлению и использованию.
