Адаптируясь к жизни в Германии, приходится сталкиваться с различными необходимыми формальностями. В их череде отдельно стоит понятие агентства SCHUFA, данные из которого потребуются практически любому человеку, собирающемуся прожить в этой стране некоторое время.
Что такое ШУФА? Кому и для чего потребуются данные этого агентства? Как запросить, изменить и удалить сведения SCHUFA? Ответы на эти и другие вопросы читайте в данной публикации.
Что такое SCHUFA и для чего нужен иностранцу?
Данные ШУФА практически всегда потребуются для получения кредита в банке или другом финансовом учреждении. Практически в 100% случаев их потребуют при аренде жилья.
Очень часто запрашивают SCHUFA в следующих случаях:
- трудоустройство;
- открытие банковского счета;
- оформление кредитной карты;
- лизинг транспортного средства;
- подписание договора с мобильным оператором, интернет-провайдером и т.п.;
- контракты на услуги ЖКХ, например, электричество, газ и т.д.
В некоторых случаях банки и другие фирмы обращаются в ШУФУ самостоятельно, чтобы узнать кредитный рейтинг потенциального клиента. В других – требуется, чтобы запрос сделал сам человек, предоставив расширенную информацию.
Как и какую информацию собирает SCHUFA?
Следует понимать, что SCHUFA не собирает информацию самостоятельно, а только обрабатывает ее. Сведения предоставляются в бюро кредитных историй тысячами других фирм, компаний и обществ, с согласия физического лица. Практически при подписании каждого договора с такими поставщиками данных ШУФУ (например, банком, лизинговой или страховой компанией), есть пункт о согласии, что сведения будут переданы в агентство.
По данным самого бюро кредитных историй, оно хранит следующую информацию:
- ФИО
- Дата и место рождения (если такая информация имеется).
- Адрес, включая предыдущие адреса (при их наличии).
- Персональный базовый балл SCHUFA (persönlichen SCHUFA-Basisscore — кредитный рейтинг).
Кроме того, SCHUFA может получать от своих партнеров информацию о:
- кредитных картах;
- договорах лизинга;
- операциях по оплате в рассрочку;
- кредитам и гарантиям;
- любых невыполненных обязательствах и бесспорным претензиям.
Типы оценок и рейтингов ШУФА
Результатом работы ШУФА является не один, а несколько оценочных характеристик платежеспособности человека:
- Базовый рейтинг (SCHUFA-Basisscore). Формируется на основании оценок (Punktzahl) и рейтинга (Rating), определяемый по специальным формулам. Базовый рейтинг относится к персональным данным и может быть от 100% до 0%. При этом граничные параметры (100% и 0%) на практике не используются.
- ШУФА-рейтинг (SCHUFA-Score). Более обобщенные данные, не являющиеся персональными. Обозначается буквами от A(высший) до M (низший), а в особо негативных случаях могут использоваться оценки N, O и P.
Как оценивается кредитоспособность в Германии?
Точные формулы расчета рейтинга ШУФА держит в секрете, но при этом известно, что обрабатывается вся вышеприведенная информация. Наиболее часто используются следующие параметры для физических лиц:
- Оплатили ли вы счета вовремя
- Сколько кредитов у вас уже есть
- Как долго вы являетесь заемщиком
- Является ли ваш доход регулярным
Это лишь основная часть, участвующая в расчетах. Как видно, для уровня оценки / рейтинга важны не только негативные события, но и уже произошедшие вполне рабочие элементы. Например, вы можете уже взять кредит и своевременно его погашать, но для следующего ваш рейтинг будет ниже, так как это увеличит финансовую нагрузку. При погашении первого кредита вовремя, рейтинг для следующего может стать выше. При этом остаток на счетах для SСHUFA недоступен.
Какой балл SCHUFA считается хорошим?
Необходимые параметры определяются каждым потребителем рейтинга самостоятельно. Другими словами, нет каких-либо точно установленных параметров, и можно говорить только в обобщенных категориях («как правило», «в большинстве случаев»).
SCHUFA-Basisscore
| Условный показатель | Базовый рейтинг | Уровень риска |
|---|---|---|
| Очень высокий | > 97,5% | Крайне низкий |
| Высокий | 95-97,5% | От низкого до управляемого |
| Нормальный | 90-95% | Нормальный или слегка повышенный |
| Низкий | 80-90% | Значительно повышенный |
| 50-80% | Очень высокий | |
| < 50% | Чрезвычайно высокий |
SCHUFA-Score
| Рейтинг | Вероятность отказа | ||
|---|---|---|---|
| Для банков | Для телекоммуникационных компаний | Для онлайн-магазинов | |
| A | 0,80% | 0,60% | 0,14% |
| B | 1,64% | 1,49% | 0,35% |
| C | 2,47% | 2,39% | 0,53% |
| D | 3,10% | 3,16% | 0,66% |
| E | 4,38% | 4,66% | 0,86% |
| F | 6,21% | 7,28% | 1,22% |
| G | 9,50% | 10,49% | 2,34% |
| H | 16,74% | 17,76% | 5,30% |
| I | 25,97% | 28,73% | 7,73% |
| K | 32,56% | 35,97% | 10,26% |
| L | 41,77% | 44,97% | 15,81% |
| M | 60,45% | 60,59% | 35,94% |
| N | 48,47% | 50,37% | 49,16% |
| O | 77,57% | 88,15% | 88,72% |
| P | 96,08% | 99,34% | 99,54% |
Как видно, в зависимости от отрасли применения, допустимый параметр может отличаться. Под вероятностью отказа понимаются случаи, когда указанные контрагенты не будут сотрудничать с обладателем рейтинга.
Рейтинг для аренды жилья
Как уже говорилось, нет каких-либо установленных параметров, а арендодатель не вправе требовать от потенциального арендатора SCHUFA-Basisscore – только SCHUFA-Score. Вместе с тем мало кто из предлагающих съемное жилье имеет желание квалифицировать платежеспособность с тщательностью буквенного обозначения SCHUFA-Score, и на практике все же запрашивают разрешение ознакомиться с SCHUFA-Basisscore перед подписанием договора аренды.
Базовый рейтинг, как правило, рассматривается ими в упрощенном формате:
- Выше 95% — высокий рейтинг.
- Ниже 90% — низкий рейтинг.
Соответственно, в первом случае проблем практически не возникает, а во втором они гарантированы. Между 90% и 95% ситуация спорная.
Причины появления негативных записей в Schufa
Рейтинг может быть снижен, например, при большом количестве кредитов или широком использовании лизинга, однако это рабочие нюансы существования рейтинга. Есть же причины, по которым появляются т.н. отрицательные (негативные) записи ШУФА, которые существенно влияют на размер SCHUFA.
В первую очередь, такие негативные записи связаны с несвоевременной выплатой по кредиту, отказом вносить платежи, объявлением банкротства. При этом запись может появиться при обязательном соблюдении следующих условий:
- Если речь идет о невыплате по кредиту, то запись может появиться только после двух напоминаний. Если претензия банка будет оспорена клиентом, запись в Schufa не может быть внесена без решения суда.
- При долгосрочных отношениях запись в Schufa появляется, если контрагент имеет право расторгнуть договор без уведомления и объявляет о том, что запись в Schufa может быть сделана в случае неуплаты.
- Судебные постановления (например, постановления о принудительном исполнении или решения суда) всегда приводят к записи в SCHUFA, даже если иск ранее оспаривался.
Отслеживание информации в Schufa через Bonify
Сервис Bonify в настоящее время является дочерней компанией SCHUFA. С помощью приложения потребители могут в любое время проверить свой рейтинг SCHUFA. Это помогает быстро определить возможные проблемы, и предпринять меры по исправлению возможных ошибок.
Услуга бесплатная, однако следует знать, что Ассоциации по защите прав потребителей (Verbraucherschutz-Verbände) рассматривают связь между Bonify и SCHUFA как риск для защиты персональных данных.
Может ли иностранец получить ШУФУ?
Данные не попадают в SCHUFU по требованию или желанию физического лица. Однако они будут помещены в систему автоматически при сотрудничестве такого лица с компаниями – партнерами ШУФУ (например, банковскими учреждениями) с согласия такого лица.
Это в равной степени относится и к гражданам Германии, и к иностранцам, в том числе из-за пределов Европейского Союза. При этом партнеров ШУФЫ среди ненемецких компаний не так много, и данные иностранных рейтингов могут быть недоступны для системы.
Какая стоимость справки Schufa в Германии?
Прежде всего, кроме вышеуказанного сервиса Bonify, можно запросить данные непосредственно в структурах SCHUFA. Это может быть упрощенная информация, которая предоставляется бесплатно, и платная справка.
Разница между платным и бесплатным отчетом
Бесплатный отчет получается онлайн, и может быть использован только самим физическим лицом, которого касается. Другими словами, это лишь способ ознакомиться с информацией, которую вряд ли удастся использовать для других целей.
Чтобы получить полноценный документ, который можно передать контрагенту. Необходимо заказывать платные сведения. Цена кредитного отчета ШУФА около 30 евро (в некоторых случаях может незначительно колебаться).
Заказать платный отчет можно:
- С помощью онлайн-сервиса
- По телефону: 061192780
Для получения услуги нужно будет подтвердить свою личность (паспорт и свидетельство о регистрации – например, для онлайн-запроса потребуются скан-копии). Ответ придет через несколько дней по почте на указанный адрес.
Отчет будет состоять из двух частей, первая из которых содержит персональные данные, а вторая предназначена для передачи деловым партнерам. Во многих случаях, к примеру арендатору, нужно предоставлять только вторую часть отчета.
Как получить бесплатную справку из SCHUFA?
В соответствии с нормами §34 BDSG, каждый потребитель имеет право бесплатно получить набор данных, хранящихся в SCHUFA.
Вы можете сделать это непосредственно на официальном сайте SCHUFA, отправив форму в SCHUFA вместе с действительными документами, удостоверяющими личность.
- Гражданам Германии достаточно копии лицевой и оборотной стороны удостоверения личности.
- Гражданам других стран, желающим запросить бесплатную проверку кредитной истории, необходимо предоставить копии своего паспорта и действительного свидетельства о регистрации.
Как изменить или удалить информацию в SCHUFA?
Если при проверке выявлены неверные или неактуальные данные, нужно потребовать их исправления.
Сведения могут утратить свою актуальность, в частности, в следующих изменениях:
- Имя, фамилия, пол.
- Дата рождения.
- Адрес.
Неправильные данные могут возникнуть, кроме прочего, из-за:
- Прямых ошибок во внесенной информации.
- Указанная запись более не актуальна (например, суд изменил решение).
- Истек срок конкретной записи (в большинстве случаев он составляет 3 года).
Для изменения или актуализации сведений существуют специальные онлайн-сервисы:
В обоих случаях будет предложено пройти короткий тест, чтобы точно определить необходимые действия.
По закону ответ на официальный запрос должен поступить в течение 30 дней. Однако на практике это нередко происходит значительно быстрее, если не требует проверки или согласования, уточнения.
Частые вопросы
Подытожим. SCHUFA – крупнейшее бюро кредитной истории Германии. На данный момент база данных содержит чуть менее 70 млн записей о физических лицах и 6 млн – об юридических. В интересах каждого, чтобы кредитный рейтинг ШУФА был высоким, а значит стоит отслеживать и своевременно исправлять ошибки, в случае их выявления.