Адаптуючись до життя в Німеччині, доводиться стикатися з різними необхідними формальностями. Серед них окремо вирізняється поняття агентства SCHUFA, дані з якого знадобляться практично кожній людині, що планує прожити в цій країні певний час.
Що таке ШУФА? Кому і для чого потрібні дані цього агентства? Як запросити, змінити чи видалити відомості SCHUFA? Відповіді на ці та інші питання читайте у цій публікації.
Що таке SCHUFA і для чого вона потрібна іноземцю?
Дані ШУФА необхідні для отримання кредиту в банку чи іншій фінансовій установі. Практично у 100% випадків їх вимагають під час оренди житла.
Дуже часто SCHUFA запитують у таких випадках:
- працевлаштування;
- відкриття банківського рахунку;
- оформлення кредитної картки;
- лізинг транспортного засобу;
- підписання договору з мобільним оператором, інтернет-провайдером тощо;
- контракти на комунальні послуги, наприклад, електроенергію, газ тощо.
У деяких випадках банки та інші компанії звертаються до SCHUFA самостійно, щоб дізнатися кредитний рейтинг потенційного клієнта. В інших – потрібно, щоб запит зробила сама людина, надавши розширену інформацію.
Як і яку інформацію збирає SCHUFA?
Слід розуміти, що SCHUFA не збирає інформацію самостійно, а лише обробляє її. Відомості надаються до бюро кредитних історій тисячами інших фірм, компаній та організацій — за згодою фізичної особи. Практично під час підписання кожного договору з такими постачальниками даних для SCHUFA (наприклад, банком, лізинговою чи страховою компанією) є пункт про згоду на передачу відомостей до агентства.
За даними самого бюро кредитних історій, воно зберігає таку інформацію:
- ПІБ;
- дата і місце народження (якщо така інформація є);
- адреса, включно з попередніми адресами (за наявності);
- персональний базовий бал SCHUFA (persönlichen SCHUFA-Basisscore – кредитний рейтинг).
Крім того, SCHUFA може отримувати від своїх партнерів інформацію про:
- кредитні картки;
- договори лізингу;
- операції з оплатою в розстрочку;
- кредити та гарантії;
- будь-які невиконані зобов’язання та безспірні претензії.
Типи оцінок і рейтингів SCHUFA
Результатом роботи SCHUFA є не одна, а кілька оціночних характеристик платоспроможності людини:
- Базовий рейтинг (SCHUFA-Basisscore). Формується на підставі оцінок (Punktzahl) та рейтингу (Rating), що визначається за спеціальними формулами. Базовий рейтинг належить до персональних даних і може бути від 100% до 0%. При цьому граничні параметри (100% і 0%) на практиці не використовуються.
- SCHUFA-рейтинг (SCHUFA-Score). Це більш узагальнені дані, які не є персональними. Позначається літерами від A (найвищий) до M (найнижчий), а в особливо негативних випадках можуть використовуватися оцінки N, O та P.
Важливо розуміти, що не всі мають право вимагати рейтинги, що містять персональні дані. Наприклад, банкам при кредитуванні можуть бути доступні і SCHUFA-Score, і SCHUFA-Basisscore, тоді як орендодавцю буде достатньо лише SCHUFA-Score.
Як оцінюється кредитоспроможність у Німеччині?
Точні формули розрахунку рейтингу SCHUFA тримаються в секреті, проте відомо, що обробляється вся наведена вище інформація. Найчастіше для фізичних осіб враховуються такі параметри:
- чи сплачували ви рахунки вчасно;
- скільки кредитів у вас вже є;
- як довго ви є позичальником;
- чи є ваш дохід регулярним.
Це лише основна частина показників, що беруть участь у розрахунках. Як видно, для рівня оцінки / рейтингу важливі не лише негативні події, а й цілком робочі елементи. Наприклад, ви можете вже мати кредит і вчасно його погашати, але для наступного ваш рейтинг буде нижчим, адже це збільшує фінансове навантаження. Якщо ж перший кредит буде своєчасно погашено, рейтинг для наступного може зрости. При цьому залишок коштів на рахунках для SCHUFA недоступний.
Який бал SCHUFA вважається хорошим?
Необхідні параметри визначаються кожним користувачем рейтингу самостійно. Іншими словами, не існує чітко встановлених норм, і можна говорити лише узагальненими категоріями («як правило», «у більшості випадків»).
SCHUFA-Basisscore
| Умовний показник | Базовий рейтинг | Рівень ризику |
|---|---|---|
| Дуже високий | > 97,5% | Дуже низький |
| Високий | 95-97,5% | Від низького до контрольованого |
| Нормальний | 90-95% | Нормальний або трохи підвищений |
| Низький | 80-90% | Значно підвищений |
| 50-80% | Дуже високий | |
| < 50% | Надзвичайно високий |
SCHUFA-Score
| Рейтинг | Ймовірність відмови | ||
|---|---|---|---|
| Для банків | Для телекомунікаційних компаній | Для онлайн-магазинів | |
| A | 0,80% | 0,60% | 0,14% |
| B | 1,64% | 1,49% | 0,35% |
| C | 2,47% | 2,39% | 0,53% |
| D | 3,10% | 3,16% | 0,66% |
| E | 4,38% | 4,66% | 0,86% |
| F | 6,21% | 7,28% | 1,22% |
| G | 9,50% | 10,49% | 2,34% |
| H | 16,74% | 17,76% | 5,30% |
| I | 25,97% | 28,73% | 7,73% |
| K | 32,56% | 35,97% | 10,26% |
| L | 41,77% | 44,97% | 15,81% |
| M | 60,45% | 60,59% | 35,94% |
| N | 48,47% | 50,37% | 49,16% |
| O | 77,57% | 88,15% | 88,72% |
| P | 96,08% | 99,34% | 99,54% |
Як видно, залежно від галузі застосування допустимий параметр може відрізнятися. Під імовірністю відмови розуміють випадки, коли зазначені контрагенти не хочуть співпрацювати з власником рейтингу.
Рейтинг для оренди житла
Як уже згадувалося, немає жодних встановлених параметрів, а орендодавець не має права вимагати від потенційного орендаря SCHUFA-Basisscore – лише SCHUFA-Score. Водночас мало хто з тих, хто пропонує житло в оренду, готовий оцінювати платоспроможність з точністю до буквеної позначки SCHUFA-Score. На практиці все ж запитують згоду на ознайомлення з SCHUFA-Basisscore перед підписанням договору оренди.
Базовий рейтинг, як правило, розглядають у спрощеному форматі:
- вище 95% – високий рейтинг;
- нижче 90% – низький рейтинг.
Відповідно, у першому випадку проблем практично не виникає, а в другому вони гарантовані. Проміжок між 90% і 95% вважається спірною ситуацією.
Причини появи негативних записів у SCHUFA
Рейтинг може бути знижений, наприклад, через велику кількість кредитів чи широке використання лізингу, однак це робочі нюанси існування рейтингу. Є ж і причини, через які з’являються так звані негативні записи у SCHUFA, що суттєво впливають на розмір кредитного рейтингу.
У першу чергу, такі записи пов’язані з несвоєчасною виплатою кредиту, відмовою здійснювати платежі чи оголошенням банкрутства. При цьому запис може з’явитися лише за обов’язкового дотримання таких умов:
- Якщо мова йде про несплату за кредитом, то запис може з’явитися тільки після двох нагадувань. Якщо претензія банку оскаржена клієнтом, запис у SCHUFA не може бути внесений без рішення суду.
- При довгострокових відносинах запис у SCHUFA з’являється, якщо контрагент має право розірвати договір без повідомлення і заявляє, що запис у SCHUFA може бути зроблений у разі несплати.
- Судові постанови (наприклад, постанови про примусове виконання чи рішення суду) завжди призводять до запису в SCHUFA, навіть якщо позов раніше оскаржувався.
Відстеження інформації в SCHUFA через Bonify
Сервіс Bonify нині є дочірньою компанією SCHUFA. За допомогою застосунку користувачі можуть у будь-який час перевірити свій рейтинг SCHUFA. Це допомагає швидко виявити можливі проблеми та вжити заходів для виправлення помилок.
Послуга є безкоштовною, однак слід знати, що асоціації із захисту прав споживачів (Verbraucherschutz-Verbände) розглядають зв’язок між Bonify та SCHUFA як ризик для захисту персональних даних.
Чи може іноземець отримати SCHUFA?
Дані не потрапляють у SCHUFA за вимогою чи бажанням фізичної особи. Вони вносяться до системи автоматично при співпраці людини з компаніями — партнерами SCHUFA (наприклад, банківськими установами) за згодою цієї особи.
Це стосується як громадян Німеччини, так і іноземців, у тому числі з-поза меж Європейського Союзу. Водночас партнерів SCHUFA серед компаній за межами Німеччини небагато, тому дані іноземних рейтингів можуть бути недоступні для системи.
Яка вартість довідки SCHUFA в Німеччині?
Перш за все, окрім згаданого вище сервісу Bonify, можна запитати дані безпосередньо у структурах SCHUFA. Це може бути як спрощена інформація (надається безкоштовно), так і платна довідка.
Різниця між платним і безкоштовним звітом
- Безкоштовний звіт можна отримати онлайн, але він призначений лише для ознайомлення самим власником даних. Іншими словами, це лише спосіб переглянути інформацію, яка навряд чи підійде для використання в інших цілях.
- Повноцінний документ, який можна передати контрагенту (наприклад, орендодавцю чи банку), потрібно замовляти окремо.
Вартість кредитного звіту SCHUFA становить близько 30 євро (у деяких випадках може трохи відрізнятися).
Як замовити платний звіт?
- через онлайн-сервіс;
- телефоном: 061192780.
Для отримання послуги необхідно підтвердити особу (паспорт та свідоцтво про реєстрацію — наприклад, для онлайн-запиту потрібні скан-копії). Відповідь надійде через кілька днів поштою на вказану адресу.
Звіт складається з двох частин:
- Перша частина містить персональні дані власника;
- Друга частина призначена для передачі діловим партнерам.
У більшості випадків, наприклад орендодавцю, достатньо надати саме другу частину звіту.
Як отримати безкоштовну довідку з SCHUFA?
Відповідно до норм §34 BDSG, кожен споживач має право безкоштовно отримати набір даних, що зберігаються у SCHUFA.
Зробити це можна безпосередньо на офіційному сайті SCHUFA, надіславши форму разом із чинними документами, що посвідчують особу.
- Громадянам Німеччини достатньо копії лицьового та зворотного боку посвідчення особи.
- Громадянам інших країн, які хочуть замовити безкоштовну перевірку кредитної історії, потрібно надати копії паспорта та чинного свідоцтва про реєстрацію.
На копіях мають бути чітко зазначені:
- ім’я та прізвище;
- повна адреса;
- дата і місце народження.
Уся інша інформація, включно з фото, може бути закрита відповідно до правил SCHUFA.
Як змінити або видалити інформацію в SCHUFA?
Якщо під час перевірки виявлено неправильні або неактуальні дані, потрібно вимагати їх виправлення.
Відомості можуть втратити актуальність у випадках зміни:
- імені, прізвища, статі;
- дати народження;
- адреси.
Причини появи неправильних даних:
- прямі помилки у внесеній інформації;
- зазначений запис більше не актуальний (наприклад, суд змінив рішення);
- минув строк зберігання конкретного запису (у більшості випадків він становить 3 роки).
Як оновити чи виправити дані? Для цього існують спеціальні онлайн-сервіси SCHUFA:
В обох випадках користувачу пропонують пройти короткий тест, щоб точно визначити потрібні дії.
За законом відповідь на офіційний запит має надійти протягом 30 днів. На практиці це нерідко відбувається значно швидше, якщо не потрібно додаткових перевірок чи погоджень.
Часті питання
Підсумуємо. SCHUFA – найбільше бюро кредитних історій у Німеччині. Наразі база даних містить трохи менше 70 млн записів про фізичних осіб та близько 6 млн – про юридичних осіб. В інтересах кожного, щоб кредитний рейтинг SCHUFA був високим, а отже варто стежити за ним і своєчасно виправляти помилки у разі їх виявлення.